多年來(lái)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式已被證明具有驚人的彈性。然而，隨著新興技術(shù)改變了消費(fèi)者與企業(yè)的互動(dòng)方式以及產(chǎn)品和服務(wù)的提供方式，傳統(tǒng)保險(xiǎn)正開(kāi)始感受到數(shù)字化的影響。人們普遍認(rèn)為，全球保險(xiǎn)業(yè)落后于其他金融服務(wù)部門(mén)，因此在成本節(jié)約和效率方面還有很大差距。在欺詐、人為錯(cuò)誤和網(wǎng)絡(luò)攻擊方面也存在重大問(wèn)題。

進(jìn)入區(qū)塊鏈技術(shù)：一個(gè)分布式和去中心化的公共賬本，它是比特幣背后的記錄保存技術(shù)。區(qū)塊鏈交易可以免費(fèi)使用，并有可能完全改變保險(xiǎn)合同的方式。區(qū)塊鏈優(yōu)化了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的效率、安全性和透明度，使用公共賬本和強(qiáng)化的網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。事實(shí)上，許多部門(mén)已經(jīng)在使用這種技術(shù)，包括（但不限于）提供和交易租房者、房主、失業(yè)和旅行保險(xiǎn)的公司。

區(qū)塊鏈技術(shù)是如何工作的？

我們喜歡區(qū)塊極客們解釋區(qū)塊鏈技術(shù)是如何工作的。“想象一個(gè)電子表格在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中被復(fù)制數(shù)千次。然后想象一下，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)被設(shè)計(jì)成定期更新這個(gè)電子表格，你就會(huì)對(duì)區(qū)塊鏈有一個(gè)基本的了解。”

區(qū)塊鏈上的區(qū)塊由存在于三個(gè)部分的數(shù)字信息塊組成。第一種是存儲(chǔ)有關(guān)交易的信息，如購(gòu)買(mǎi)的日期、時(shí)間和金額。第二種是存儲(chǔ)有關(guān)誰(shuí)參與這些交易的信息。第三種是存儲(chǔ)信息，它將一個(gè)塊與所有其他塊區(qū)分開(kāi)來(lái)。

根據(jù)Investopedia的說(shuō)法，為了將區(qū)塊添加到區(qū)塊鏈中，必須發(fā)生以下四件事：

交易必須發(fā)生

必須驗(yàn)證該交易

交易必須存儲(chǔ)在一個(gè)區(qū)塊中

該區(qū)塊必須給出一個(gè)哈希值，或者一個(gè)唯一的代碼

使用區(qū)塊鏈技術(shù)有許多優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)消除人工干預(yù)來(lái)提高準(zhǔn)確性、提高用戶隱私和安全性、降低處理費(fèi)用和去中心化（用該技術(shù)使得篡改更難）來(lái)提高準(zhǔn)確性。

區(qū)塊鏈目前由于許多不同的原因被許多行業(yè)使用。一些實(shí)際應(yīng)用包括連接音樂(lè)藝術(shù)家和授權(quán)協(xié)議（Spotify），通過(guò)共享所有權(quán)和位置記錄來(lái)跟蹤供應(yīng)鏈中每個(gè)產(chǎn)品的狀態(tài)和狀態(tài)（IBM區(qū)塊鏈），甚至將保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)鍵流程轉(zhuǎn)換為區(qū)塊鏈就緒流程（Accenture）。然而，區(qū)塊鏈的機(jī)會(huì)確實(shí)無(wú)窮無(wú)盡。

區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)融合

保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)存在了幾個(gè)世紀(jì)，但不幸的是，它的發(fā)展過(guò)程仍然停留在過(guò)去。許多保單仍是紙面合約，消費(fèi)者仍通過(guò)電話購(gòu)買(mǎi)新保單，這樣的例子不勝枚舉。

在各過(guò)程中信息可能會(huì)丟失、被調(diào)和和被誤解，所有這些步驟都有風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，由美國(guó)財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)（Property Casualty Insurers Association of America）和FICO調(diào)查的143家美國(guó)保險(xiǎn)公司中，幾乎有一半表示，欺詐占其理賠成本的5%至10%。在安全性、效率和客戶滿意度方面還有很多地方需要改進(jìn)。

區(qū)塊鏈?zhǔn)浅錆M希望的解決方案，但它不會(huì)一帆風(fēng)順地到來(lái)。保險(xiǎn)公司必須克服監(jiān)管和法律障礙，才能完全接受區(qū)塊鏈技術(shù)。有許多區(qū)塊鏈功能可能與當(dāng)前的保險(xiǎn)法律不一致。例如，居住在區(qū)塊鏈上的個(gè)人客戶數(shù)據(jù)及其政策信息必須符合現(xiàn)有的隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)。此外，去中心化加強(qiáng)了信息共享，減少了信息不對(duì)稱所提供的優(yōu)勢(shì)。這給定價(jià)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、理賠服務(wù)等方面的管理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)應(yīng)用

財(cái)產(chǎn)及意外保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)主要包括汽車(chē)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)和家庭險(xiǎn)。2017年，該行業(yè)的凈保費(fèi)總額為5582億美元。處理索賠需要大量的人工輸入，這給人為錯(cuò)誤留下了空間。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使索賠處理的速度提高3倍，成本降低5倍。通過(guò)使用共享分類(lèi)賬和智能合約（檢查網(wǎng)絡(luò)中某些交易的軟件，并根據(jù)預(yù)先規(guī)定的條件自動(dòng)執(zhí)行操作）來(lái)簽發(fā)保險(xiǎn)單，索賠和付款過(guò)程可以自動(dòng)化，以提高效率和準(zhǔn)確性。智能合約能夠?qū)⒓堎|(zhì)合約轉(zhuǎn)換成可編程代碼，幫助索賠處理自動(dòng)化。

健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)行業(yè)的流程效率低下，如重復(fù)的醫(yī)療記錄，人工索賠流程和不準(zhǔn)確的記錄保存。在效率和準(zhǔn)確性方面還有很多需要改進(jìn)的地方。正因?yàn)槿绱?，系統(tǒng)和設(shè)備的互操作性對(duì)于確保醫(yī)療專(zhuān)業(yè)人員為患者提供充分的醫(yī)療服務(wù)至關(guān)重要，但要在醫(yī)療系統(tǒng)內(nèi)成功實(shí)現(xiàn)互操作性并不容易。

有了區(qū)塊鏈，醫(yī)療記錄就可以通過(guò)加密方式進(jìn)行安全保護(hù)，并在健康保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中共享，從而促進(jìn)互操作性和增強(qiáng)安全性?；颊卟v可以安全存儲(chǔ)，并將醫(yī)療數(shù)據(jù)的控制反饋給患者，這讓醫(yī)療行業(yè)有機(jī)會(huì)節(jié)省資金，提高患者的滿意度。

欺詐檢測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)防范

根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)每年的保險(xiǎn)欺詐成本超過(guò)400億美元。保險(xiǎn)業(yè)過(guò)程的過(guò)時(shí)性質(zhì)為錯(cuò)誤和潛在的欺詐留下了空間。為了解決這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以將索賠信息存儲(chǔ)在分類(lèi)賬上，這將有助于他們進(jìn)行溝通并識(shí)別可疑行為。

區(qū)塊鏈技術(shù)的影響

眾所周知，保險(xiǎn)業(yè)在接受新的、更有效的流程方面行動(dòng)遲緩。區(qū)塊鏈可以為公司和客戶帶來(lái)巨大的好處，但也有一定的局限性。

好處：

提高效率——因?yàn)樵S多流程都是手工進(jìn)行的，而且非常耗時(shí)，所以區(qū)塊鏈可以簡(jiǎn)化保險(xiǎn)合同的文書(shū)工作和和核對(duì)工作。

增加信任——區(qū)塊鏈中的加密技術(shù)確保了交易的安全性、認(rèn)證性和可驗(yàn)證性，確保了客戶的隱私。

索賠處理——區(qū)塊鏈支持實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)收集和分析，這可以顯著加快索賠處理和賠付。

智能合約這些可編程契約包含在滿足預(yù)定義條件時(shí)自動(dòng)執(zhí)行的邏輯。“因?yàn)檫@些如果/然后合同減少了后端的文書(shū)工作，它們將成為無(wú)虛設(shè)的航空公司的保險(xiǎn)等價(jià)物，” Rocky Mountain Technical Marketing首席顧問(wèn)Jeff Stollman說(shuō)?！芭c更為穩(wěn)健的政策相比，它們的管理成本更低，費(fèi)用也更低，而且可以立即付款?！?/p>

局限性：

容易遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊——預(yù)計(jì)到2024年，全球區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?chǎng)的價(jià)值將達(dá)到200億美元。隨著每天有這么多的新用戶，區(qū)塊鏈變得越來(lái)越容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊。

數(shù)據(jù)完整性的喪失——數(shù)據(jù)的完整性必須考慮每筆交易的有效性，這就給保險(xiǎn)欺詐交易帶來(lái)了問(wèn)題。區(qū)塊鏈必須防止欺詐活動(dòng)，以確保數(shù)據(jù)的完整性。

運(yùn)營(yíng)成本——隨著區(qū)塊鏈變得越來(lái)越流行，保險(xiǎn)公司在日常流程中采用這種新技術(shù)將變得越來(lái)越昂貴。

區(qū)塊鏈隱私——在加密貨幣（如比特幣）中，區(qū)塊鏈?zhǔn)枪_(kāi)可用的，這意味著每一筆交易都可以追溯到其原始區(qū)塊。這些信息可能會(huì)被想要利用這些信息的罪犯獲取。

邁向區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)

盡管區(qū)塊鏈顯示出了從各個(gè)角度改善保險(xiǎn)業(yè)的前景，但這項(xiàng)技術(shù)仍處于起步階段。關(guān)于這項(xiàng)技術(shù)的真正力量還有很多未知數(shù)。然而，仍有一些初創(chuàng)公司率先使用區(qū)塊鏈，探索這種技術(shù)如何改善保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)流程和客戶滿意度的好處。

Beenest是一個(gè)去中心化的住宿共享平臺(tái)（類(lèi)似于Airbnb），允許用戶使用公司的Bee 代幣訂房。該公司開(kāi)發(fā)了基于區(qū)塊鏈的業(yè)主保險(xiǎn)。Lemonade將分布式分類(lèi)賬技術(shù)和人工智能結(jié)合起來(lái)，為租房者和房主提供每月5美元的保險(xiǎn)。據(jù)Lemonade說(shuō)，他們的商業(yè)模式從每個(gè)月的付款中收取固定費(fèi)用，然后將其余費(fèi)用分配給未來(lái)的索賠。當(dāng)提出索賠時(shí)，區(qū)塊鏈的智能合約會(huì)立即核實(shí)損失，以便客戶迅速得到賠償。

盡管在保險(xiǎn)業(yè)有先行者為區(qū)塊鏈鋪平了道路，但仍有一些障礙阻止企業(yè)完全接受這項(xiàng)技術(shù)。保險(xiǎn)公司必須圍繞標(biāo)準(zhǔn)、流程、監(jiān)管和法律框架來(lái)實(shí)施區(qū)塊鏈。

保險(xiǎn)的未來(lái)會(huì)怎樣？

區(qū)塊鏈可以提高行業(yè)的準(zhǔn)確性、效率、隱私性等，但非常重要的一點(diǎn)是要明白，每一家信奉區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)公司都必須同意按照道德標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)。為了讓區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)公司提供更好的工具來(lái)協(xié)作、共享數(shù)據(jù)，并使保險(xiǎn)流程對(duì)客戶來(lái)說(shuō)不那么麻煩，必須對(duì)標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行調(diào)整。

由于行業(yè)對(duì)隱私和安全的高度關(guān)注，區(qū)塊鏈必須進(jìn)一步開(kāi)發(fā)以滿足保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，才能真正可行。此外，保險(xiǎn)公司必須提供明確的監(jiān)管框架，以便安全地使用區(qū)塊鏈技術(shù)。一旦這些需求得到滿足，區(qū)塊鏈就有能力為企業(yè)及其客戶改變保險(xiǎn)業(yè)。
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