比特幣區(qū)塊鏈的匿名創(chuàng)造者中本聰（Satoshi Nakamoto）在10分鐘內(nèi)向程序員哈爾·芬尼（Hal Finney）發(fā)送了10個(gè)比特幣（相當(dāng)于今天的4.5萬美元）。在這段時(shí)間里，我們看到許多政府、公司和企業(yè)家都在試驗(yàn)這種技術(shù)如何能夠簡化業(yè)務(wù)流程。我們看到的最具革命性的商業(yè)應(yīng)用之一是跨境支付行業(yè)。

2015年，世界貿(mào)易組織（wto）估計(jì)，2011-2015年電子支付增長了40% 。盡管互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的進(jìn)步改變了大多數(shù)通信和商業(yè)形式，但處理這些支付的平均時(shí)間仍為5天，費(fèi)用5-7%不等。這些延誤阻礙了經(jīng)濟(jì)增長，給大型行政和合規(guī)部門造成了額外的成本。

基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣不受任何尋租中央權(quán)力機(jī)構(gòu)的控制，而且基于互聯(lián)網(wǎng)，任何人都可以參與。通過實(shí)施以區(qū)塊鏈技術(shù)為骨干的支付系統(tǒng)，任何公司都可以使用區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)原生的數(shù)字貨幣作為商品和服務(wù)的支付。支付和匯款公司對(duì)跨境轉(zhuǎn)賬收取5-7%的費(fèi)用。通過為國際上的交易對(duì)手方建立支付網(wǎng)關(guān)，這種模式可以重新回到提供商品或服務(wù)的人的手中。這種機(jī)制看起來與標(biāo)準(zhǔn)的支付處理沒有什么不同，但它使用區(qū)塊鏈技術(shù)以數(shù)字方式發(fā)送貨幣，而不是將請(qǐng)求發(fā)送到中央權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。提供商品和服務(wù)的公司現(xiàn)在可以通過自己提供支付服務(wù)來降低成本。通過提供這種服務(wù)，這些企業(yè)能夠直接向自己收取費(fèi)用，而不是客戶和企業(yè)都向遺留系統(tǒng)支付費(fèi)用，從而增加運(yùn)營收入。公司本身受益，也就意味著客戶也受益。由于集中的遺留支付系統(tǒng)完全控制著它們的支付渠道，它們能夠提供更深入的客戶服務(wù)，尤其是欺詐保護(hù)。這一現(xiàn)實(shí)是企業(yè)和政府探索這些解決方案時(shí)要考慮的關(guān)鍵。

分布式分類賬技術(shù)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，有大量的機(jī)會(huì)為跨境支付提供新的、更好的解決方案。為了參與到這些新的生態(tài)系統(tǒng)中來，從傳統(tǒng)的解決方案（如貝寶）的轉(zhuǎn)變需要法定的onramps。在這些onramp存在的地方，使用基于區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡(luò)的客戶已經(jīng)可以使用其本地貨幣進(jìn)行交易。到2018年，這些法定的廣告數(shù)量將十分稀少，但隨著近期穩(wěn)定的項(xiàng)目的興起，我們預(yù)計(jì)這些網(wǎng)關(guān)將變得更加普遍，任何人都可以在沒有高昂的費(fèi)用的情況下參與數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

在這些網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易也大大提高了業(yè)務(wù)速度。市值排名前五的兩種數(shù)字貨幣Ripple （XRP）和Stellar （XLM）［v］的交易速度都在2-6秒之間，而Ethereum網(wǎng)絡(luò)以及該網(wǎng)絡(luò)本身的眾多代幣和穩(wěn)定幣的交易速度都在15秒至4分鐘之間。與平均需要5個(gè)工作日的國際轉(zhuǎn)賬速度相比，這是一個(gè)重大進(jìn)步。

區(qū)塊鏈技術(shù)還簡化了跨多個(gè)司法管轄區(qū)的遵從性。對(duì)于數(shù)字貨幣交易，公司和客戶都必須從一個(gè)唯一的網(wǎng)絡(luò)地址進(jìn)行操作。這里演示遵從性的一個(gè)簡單方法是表明，對(duì)于希望使用支付網(wǎng)關(guān)的不同司法管轄區(qū)的所有參與者，都需要了解客戶（KYC）驗(yàn)證程序。一旦KYC完成，它就與這個(gè)地址綁定在一起，大大減少了重復(fù)執(zhí)行遵從性檢查的摩擦。在一個(gè)開放的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，用戶不需要提供他們的主錢包地址，他們可以簡單地創(chuàng)建一個(gè)全新的錢包，只為了與特定的業(yè)務(wù)進(jìn)行交易，保持相對(duì)的交易隱私。在一個(gè)被許可的網(wǎng)絡(luò)中，只有完全已知的網(wǎng)絡(luò)參與者才被允許進(jìn)行交易，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以獲得訪問特定權(quán)限來查看他們需要的內(nèi)容，而不需要放棄完整的網(wǎng)絡(luò)隱私。這個(gè)賬戶驗(yàn)證系統(tǒng)為那些無法支付通常數(shù)額巨大的法律費(fèi)用來證明其合規(guī)的企業(yè)打開了國際合規(guī)障礙。

區(qū)塊鏈技術(shù)給跨境支付網(wǎng)絡(luò)帶來的優(yōu)勢(shì)可能是非常可取的，但保護(hù)生態(tài)系統(tǒng)不受新問題和風(fēng)險(xiǎn)的影響也很重要。傳統(tǒng)合規(guī)壁壘的降低，吸引了不良參與者進(jìn)入這些網(wǎng)絡(luò)。絲綢之路的崛起及其對(duì)比特幣網(wǎng)絡(luò)的依賴，是該技術(shù)如何被誤用的一個(gè)早期例子。比特幣和其他分散化的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)會(huì)招致洗錢和其他非法活動(dòng)，因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)明顯缺乏執(zhí)法。盡管這在以隱私為中心的網(wǎng)絡(luò)中仍是一個(gè)問題，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開始構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施解決方案，監(jiān)控區(qū)塊鏈中的流和模式。例如，美國聯(lián)邦政府已經(jīng)花費(fèi)570萬美元與區(qū)塊鏈分析公司簽訂了合同。最引人注目的是美國國稅局，它在9份不同的合同上花費(fèi)了219萬美元。

由于圍繞該技術(shù)的監(jiān)管環(huán)境正在緩慢設(shè)計(jì)中，對(duì)于希望從區(qū)塊鏈解決方案中獲益的企業(yè)和政府來說，有必要檢查現(xiàn)有的法律框架。這是為了確定支付和交換解決辦法在什么地方可能允許并防止非法活動(dòng)。在選擇解決方案時(shí)，關(guān)鍵的設(shè)計(jì)組件必須是遵從性功能。這可能采取以下形式：為監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定網(wǎng)絡(luò)中無所不知的節(jié)點(diǎn)，按需提供KYC文檔的能力，或技術(shù)數(shù)據(jù)分析，以證明支付沒有違反國家限制或國際協(xié)議。

在數(shù)字化的未來，我們預(yù)計(jì)跨境支付將以秒和分鐘為單位進(jìn)行，而不是以天為單位，費(fèi)用將大幅降低。隨著技術(shù)的成熟和發(fā)展，監(jiān)管和法律框架也必須如此，而尋求利用技術(shù)改進(jìn)現(xiàn)有系統(tǒng)、而不是顛覆現(xiàn)有系統(tǒng)的公司必須提供幫助。