保險(xiǎn)作為人類轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，其本質(zhì)是一種團(tuán)體的互助模式。人們把本身不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，以小額的固定支出換取巨額經(jīng)濟(jì)保障，使風(fēng)險(xiǎn)以保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移。

區(qū)塊鏈作為一種分布式總賬技術(shù)，因其特有的公共可查詢、不可篡改、不可偽造等特點(diǎn)使其能夠?qū)崿F(xiàn)人類對(duì)于價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)構(gòu)想，是人類社會(huì)進(jìn)入下一個(gè)發(fā)展階段的基礎(chǔ)底層技術(shù)。在未來(lái)，區(qū)塊鏈將因其簡(jiǎn)潔且完美技術(shù)設(shè)計(jì)，重新定義各行各業(yè)。而因?yàn)樵诤芏喾矫娲嬖谝欢ǖ钠鹾闲?，區(qū)塊鏈技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)具有很大的互補(bǔ)。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)這種新型保險(xiǎn)模式也將快速發(fā)展，成為整個(gè)行業(yè)的重要組成部分，乃至最終顛覆整個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)。

解決方案

基于近期涌現(xiàn)出的新型技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)存在的契合點(diǎn)，我們希望結(jié)合區(qū)塊鏈以及 AI 技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行重構(gòu)，構(gòu)建新型保險(xiǎn)生態(tài)。對(duì)于保險(xiǎn)生態(tài)的重新整合，我們可以概括為以下幾步進(jìn)程：

1. 數(shù)字身份+智能合約

我們將為所有保險(xiǎn)公司提供區(qū)塊鏈技術(shù)解決方案，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上傳鏈上。利用區(qū)塊鏈上信息真實(shí)、不可篡改等特性解決保險(xiǎn)行業(yè)中“我是我”的痛點(diǎn)問(wèn)題，構(gòu)建在區(qū)塊鏈之上的數(shù)字身份將不可改變、移除、編輯或是偽造。這種數(shù)字身份將包括但不限于自然人，可以擴(kuò)展到汽車、飛機(jī)等物理實(shí)體，為一切有必要的物理實(shí)體提供唯一可信的數(shù)字身份。

同時(shí)宙斯盾系統(tǒng)還會(huì)結(jié)合智能合約功能，將保險(xiǎn)合約代碼化，設(shè)計(jì)更加便捷的保險(xiǎn)方案。利用智能合約功能，配合汽車、交通事故、電子病歷，個(gè)人信息等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)管理，便可以提供一種顛覆性的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。

例如，將智能合約和航班信息管理結(jié)合，就可以提供一種新型的飛機(jī)延誤保險(xiǎn)。在這個(gè)方向上擁有無(wú)窮的想象空間，這種區(qū)塊鏈解決方案可以大大節(jié)省保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，去除不必要的中間環(huán)節(jié)，提升保險(xiǎn)體驗(yàn)。

2. 人工智能模塊

過(guò)去，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)種類繁雜，人們無(wú)暇顧及，也沒(méi)有能力去整合如此繁雜的數(shù)據(jù)，龐大數(shù)據(jù)中所潛藏的價(jià)值都被人們選擇性拋棄。而如今，隨著人工智能領(lǐng)域研究的不斷加深，人們逐漸意識(shí)到了這些數(shù)據(jù)中所潛藏的價(jià)值。

在宙斯盾系統(tǒng)中，我們將設(shè)計(jì)人工智能模塊，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中信息進(jìn)行分析，幫助供保單元提高業(yè)務(wù)性價(jià)比，以及給受保單元提供智能保險(xiǎn) package 以及穩(wěn)定安全值得信賴的理賠流程。

3. P2P 保險(xiǎn)集市

隨著計(jì)劃的不斷推動(dòng)，我們將會(huì)構(gòu)建一個(gè)結(jié)合了人工智能技術(shù)的P2P 保險(xiǎn)平臺(tái)。在未來(lái)，平臺(tái)將會(huì)同時(shí)服務(wù)于供保單元與受保單元，以系統(tǒng)原生代幣 ZSC 作為一種媒介，構(gòu)建一個(gè)種類繁多、個(gè)性化十足的保險(xiǎn)生態(tài)。

可以將 ZSC 系統(tǒng)理解為一個(gè)去中心化的保險(xiǎn)中介平臺(tái)，我們可以為供保用戶提供鏈上的保險(xiǎn)解決方案，為其提供保險(xiǎn)創(chuàng)意，優(yōu)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的執(zhí)行模式，減少其經(jīng)營(yíng)成本，杜絕詐騙損耗，擴(kuò)大用戶范圍。

同時(shí)，我們面向受保單元，滿足其轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需要，為其提供個(gè)性化的保險(xiǎn)套餐選擇方案。通過(guò)系統(tǒng)客戶端，受保單元可以任意選擇平臺(tái)上的險(xiǎn)種。另外，結(jié)合人工智能技術(shù)平臺(tái)也可以作為供保方提出保險(xiǎn)創(chuàng)意，供用戶任意選擇。

作為平臺(tái)，我們見(jiàn)證了供保單元與受保單元的合約約定，從中收取必要的手續(xù)費(fèi)及傭金。ZSC 作為雙方的支付手段，我們將把部分得到的 ZSC 來(lái)構(gòu)建最底層的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)資金池，再提供此項(xiàng)服務(wù)給傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司并賺取更多服務(wù)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)一個(gè)良性循環(huán)。平臺(tái)的主要運(yùn)營(yíng)模式可以參考 apple appstore 或者淘寶等平臺(tái)。

宙斯盾系統(tǒng)

1.系統(tǒng)框架

根據(jù)上面所描述的保險(xiǎn)行業(yè)的弊端和發(fā)展瓶頸，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，我們由此設(shè)計(jì)了基于以太坊平臺(tái)的智能保險(xiǎn)管理系統(tǒng)，簡(jiǎn)稱宙斯盾系統(tǒng)。如圖 1 所示，宙斯盾系統(tǒng)主要有四個(gè)組成部分，它們分別是以太坊 ERC20 協(xié)議的宙斯盾代幣（Zeus Shield Coin， ZSC）、數(shù)據(jù)庫(kù)管理子系統(tǒng)、模塊管理子系統(tǒng)、以及基于網(wǎng)頁(yè)和智能手機(jī)的宙斯盾客戶端。

2.宙斯盾代幣

宙斯盾代幣 ZSC 是基于以太坊 ERC20 協(xié)議開(kāi)發(fā)出的代幣，這樣可以使得 ZSC 代幣很方便地上線全球重要數(shù)字貨幣交易平臺(tái)。

ZSC 代幣用于被構(gòu)建保險(xiǎn)資金池以及再保險(xiǎn)資金池，以完善保險(xiǎn)合約的資金流循環(huán)，并將此項(xiàng)服務(wù)提供給有需求的保險(xiǎn)公司。隨著項(xiàng)目的推進(jìn)，保險(xiǎn)生態(tài)將逐漸完善，作為系統(tǒng)原生代幣 ZSC 所承載的作用也將越來(lái)越豐富。

3.數(shù)據(jù)庫(kù)管理子系統(tǒng)

為了提高基于以宙斯盾系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)的效率，所有的文字信息主要存儲(chǔ)在以太坊平臺(tái)上，圖片視頻文件會(huì)被加密后安全儲(chǔ)存在獨(dú)立于以太坊平臺(tái)之外的服務(wù)器里。

如圖 2 所示，以太坊平臺(tái)上的數(shù)據(jù)庫(kù)包含了四大類，分別是受保單元數(shù)據(jù)庫(kù)、供保單元數(shù)據(jù)庫(kù)、保險(xiǎn)合同數(shù)據(jù)庫(kù)、以及自定義保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)。由于以太坊平臺(tái)的底層是基于分布式的區(qū)塊鏈，四大類數(shù)據(jù)庫(kù)里相關(guān)數(shù)據(jù)信息的保密性、安全性、以及不可更改性能夠得到很好的保障。

4.模塊管理子系統(tǒng)

宙斯盾系統(tǒng)提供了不同的模塊，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的智能管理和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的智能支持。其中，三個(gè)主要模塊分別是人工智能模塊、資金池模塊、以及客戶端接口模塊。

5.宙斯盾客戶端

宙斯盾客戶端，是宙斯盾用戶和宙斯盾系統(tǒng)相互交流通信的應(yīng)用程序。我們會(huì)開(kāi)發(fā)出基于網(wǎng)頁(yè)和智能手機(jī)的客戶端，方便不同的用戶來(lái)使用。同時(shí)，我們會(huì)提供開(kāi)放的宙斯盾程序接口（Application programming interface， API），來(lái)方便第三方開(kāi)發(fā)者使用。

6.宙斯盾系統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯

簡(jiǎn)單理解，宙斯盾系統(tǒng)是基于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 P2P 集市平臺(tái)。針對(duì)特定供保單元和受保單元，宙斯盾系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯如圖三所示。

對(duì)于供保單元，首先需要向宙斯盾區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)有限公司提出入駐申請(qǐng)，相對(duì)應(yīng)的審核會(huì)基于各種綜合因素，比如供保單元的資金支持、供保信譽(yù)等。一旦審核通過(guò)，供保單元需要將一定資金打入基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣系統(tǒng)，用以構(gòu)建供保級(jí)別的資金池，打入資金可以是以太幣（ETH）或者宙斯盾幣（ZSC）。之后，供保單元可以通過(guò)宙斯盾系統(tǒng)，來(lái)制定和展示不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以便于潛在受保單元挑選。

對(duì)于受保單元，當(dāng)選定了某一保險(xiǎn)險(xiǎn)種后，需要和對(duì)應(yīng)的供保單元簽訂保險(xiǎn)合約，支付需要使用數(shù)字貨幣，可以是 ETH 或者是 ZSC。支付費(fèi)用分三部分，第一部分由供保單元收取，第二部分是由宙斯盾區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)有限公司抽取一定比例做為服務(wù)費(fèi)，第三部分是交易消耗費(fèi)，這部分費(fèi)用只能是 ZSC。消耗的 ZSC 會(huì)被宙斯盾系統(tǒng)回收用以構(gòu)建系統(tǒng)級(jí)別的資金池。

另外，如果供保單元需要使用宙斯盾系統(tǒng)級(jí)別的資金池，需要向宙斯盾區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)有限公司繳納一定服務(wù)費(fèi)。

路線圖

宙斯盾項(xiàng)目的主要時(shí)間節(jié)點(diǎn)如下：