我花了25年多的時間來處理這樣或那樣的商業(yè)系統。其中最讓我討厭的是付款，我甚至盡量避免把腳伸進水里，更不用說跳水了。

那個時代已經過去了，不是因為我希望如此，而是因為如果不解決支付問題，真正的全方位的貿易是不可能實現的。我在過去一年里聽到好幾位零售高管說，如果他們有一樣東西使他們的生活更容易，那就是一個購物籃/一次支付。

無區(qū)塊鏈的全渠道

這就是我的意思。讓我們進行一次“典型的”購物之旅。

今天我不小心點擊了零售商發(fā)給我的第三封電子郵件，但當它打開的時候，里面確實有一件我喜歡的毛衣。我點擊它，它就把我?guī)У搅闶凵痰木W站。我喜歡這件衣服，但現在毛衣越來越短了我想確定它能復蓋所有我想要復蓋的東西，我本來打算順便去逛商場回購雀巢膠囊，所以我上網查了一下，零售商在那家商場的商店里有我的尺寸，我決定去試穿一下這件毛衣。

我到了商店，我喜歡這件衣服，但他們沒有我要的黑色的衣服。售貨員向我推銷的是蔓越橘色的，還有一副配的耳環(huán)，但我決定買蔓越橘的，訂購黑的送回家，不買耳環(huán)。

這是一個交易，理想情況下應該是一次付款，一些支付提供商確實通過持久的代幣來適應這種情況。但是，如果沒有額外的技術（或點擊，取決于你的EMV成熟度），你是不可能讓這種情況成為現實的：在電商DC運到我家之前，零售商不能收我這件黑色毛衣的價格。

即使有即時更新系統（這仍然是一個非常不可能的情況），如果我晚上6點站在商店里，最后一波訂單挑選和完成，電商DC可能已經來了又走了。這個盒子最快將在第二天離開零售商的手中。當我在商店里的時候，零售商可以而且將會向我收取橘色毛衣的費用，但他們最快也要到第二天才能向我收取黑色毛衣的費用。因為請記住這個場景反映了一個亞馬遜級別的速度（即使是亞馬遜也不像人們預期的那樣經常達到這種速度）。

這個問題之所以重要，有幾個原因。第一，零售商出于安全原因不想保留支付信息，但沒有執(zhí)行一個基于代幣的支付系統，為了得到“一籃子”的付款信息，他們將不得不保留支付信息，直到黑色毛衣發(fā)貨后他們可以再次向我收費。

第二，當你用信用卡購物時，實際上有兩種類型的支付操作——一種是授權，另一種是實際支付（這可能更復雜——我在簡化）。在幕后，當你交出信用卡時，參與支付的實體實際上暫時持有了這些資金。這是授權部分。它基本上是銀行，發(fā)出你的信用卡說“是的，到時候她會付得起這筆錢的?！边@就是為什么當你去酒店的時候，他們提醒你，如果你在辦理入住手續(xù)時試圖使用借記卡，你的賬戶上就會有一個賬戶，你無法使用這筆錢。他們預先授權至少一個晚上或某種“存款”的金額，當需要支付時，他們會按照實際金額結算。

當零售商抱怨商家的費用時，他們不僅僅是抱怨從銀行向零售商轉賬的費用，他們抱怨的是一系列的費用，包括授權。在全渠道支付中，這一點變得很重要，因為持有有一個到期日。所以，假設在倉庫里這件黑色毛衣的數量不正確，實際上，它已經積壓了——但將在接下來的兩周內完成?，F在我的毛衣至少要過兩個星期才會發(fā)貨。零售商可能會發(fā)現自己不得不重新授權我的卡，因為該卡不會永遠持有這些資金。在某些情況下，如果付款沒有結算，卡將釋放這些資金，并使它們可以用于其他用途。因此，零售商必須再次檢查一遍價格，以確保我還能付得起貨款，因為這件毛衣最終還是被包裝和發(fā)貨了。

所有這些還沒有考慮到，根據零售商如何設置支付網絡，蔓越橘毛衣可能會受到卡交易費的影響（因為我在我購買時，卡直接給了零售商，所以費用比較便宜），但即使同樣的卡在那里，并且用來支付黑色毛衣，交易的部分可能會被收取更高的無卡交易的交易費，因為它被授權為電子商務購買，而不是實體商店購買。

這只是一個“簡單的”全口徑籃子。很容易出現這樣的情況：我買了一些東西要隨身攜帶，訂購了一些東西要運回家，還訂購了一些東西要從另一家商店取走。假設我打算馬上開車去另一家商店，但是如果我?guī)滋於紱]來怎么辦？甚至是一個星期（我很驚訝有那么多零售商報告說，有人在店里買了東西，然后付了錢，卻從來不來取，這本身就令人頭疼）？

還有退換貨。如果我將支付分開，用現金和信用卡各支付一件毛衣呢？如果我收到那件黑色毛衣而把橘色毛衣退回去，但我還想買那對耳環(huán)怎么辦？如果我在網上買東西（沒有信用卡），但我想在商店里取貨又要怎么辦？

如果你現在想象這些情景感覺不舒服，我不怪你。這正是我盡可能長時間地回避付款的原因。

有了區(qū)塊鏈

然后有了區(qū)塊鏈。到目前為止，它一直是尋找問題的解決方案，至少在應用于業(yè)務使用方面是這樣。但是，忘記加密貨幣及其經常在世界任何地方使用的“無國籍”貨幣的重復利益，或者說是匿名和無法追蹤的（順便說一句，它們不是）。從根本上說，區(qū)塊鏈可以歸結為三個部分：代幣，合約和分類帳。對我來說，合約是三者中最有趣的部分，因為您可以根據添加到鏈中的新信息設置合約以自動執(zhí)行操作。在合約中包含這種自動化是人們開始談論“智能合約”時的意思。

可以毫不夸張地說，一個購物籃和一次支付是顧客和零售商之間的“合約”。如果我買一件橘色毛衣帶回家，另一件黑色毛衣要快遞回家，我承諾現在付款（橘色），以后再付款（黑色），第二筆付款是有條件的。特別是，一旦發(fā)貨信息在鏈上確認，資金就可以提取，資金將在事件發(fā)生之前一直持有，或者如果貨物沒有在七天內發(fā)貨，或者零售商愿意承諾的任何時間期限，資金就會被自動釋放。代幣控制支付部分，因此零售商不需要保存支付信息——即用區(qū)塊鏈擔保的合約規(guī)定了付款必須達到的條件，分類賬記錄下承諾的內容、滿足的事項以及仍在等待滿足的事項。

底線

我看到過許多次重復的支付和區(qū)塊鏈，從O.G.比特幣到臉書的Libra都是最新加入者。我已經看到了忠誠和身份計劃，甚至一些瘋狂的區(qū)塊鏈的應用程序，我正在準備一篇文章。但有一件事我還沒看到，那就是全渠道支付。我是不是因為回避這個問題而錯過了什么？還是說區(qū)塊鏈確實是一種工具，但似乎沒有人接受它？

無論這些問題的答案是什么，有一件事情是正確的：即使從客戶的角度來看，棘手的付款問題沒有解決，全渠道永遠不會是無縫的。