· 2019年二季度末，廣州農(nóng)商銀行營業(yè)總收入86.47108億元， 同比提升20.3032.11%

· 2019年二季度末，廣州農(nóng)商銀行投入智能銀行網(wǎng)點56個，投入的智能設(shè)備包括VTM、STM等設(shè)備，累計金融交易金額41億元；

· 與騰訊、唯品會分別組建金融科技實驗室，共同研發(fā)大數(shù)據(jù)和人工智能等前沿技術(shù)。

廣州農(nóng)商銀行正積極推動智能化風(fēng)控平臺的業(yè)務(wù)覆蓋，特別是有一部分村鎮(zhèn)客群存在征信記錄空白等問題。廣州農(nóng)商銀行通過多年以來積累的代發(fā)分紅數(shù)據(jù)和外部納稅數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)，結(jié)合特定的客戶群風(fēng)控模型，評估客戶信用情況，推出“太陽 e 貸”系列，為這部分客群提供金融服務(wù)。通過智能化風(fēng)控平臺，廣州農(nóng)商銀行不僅解決了村鎮(zhèn)客群征信難等問題，還開發(fā)了潛在市場，提升銀行自身收入。

一、廣州農(nóng)商銀行基本情況

廣州農(nóng)商銀行本部位于廣州，前身廣州市農(nóng)村信用合作社，于2017年6月20日正式在香港聯(lián)交所掛牌上市。廣州農(nóng)商銀行以網(wǎng)絡(luò)化、智能化、服務(wù)化和協(xié)同化為主線布局互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，積極擁抱金融科技，推動銀行智能化轉(zhuǎn)型。截至2019年二季度末，廣州農(nóng)商銀行共下設(shè)632個營業(yè)網(wǎng)點，共有員工7178名。

2019年二季度末，廣州農(nóng)商銀行總資產(chǎn)8533.46億元，同比上升13.23%；營業(yè)總收入108億元，同比提升32.11%；凈利潤36.73億元，同比上升8.3%。

圖1-1：廣州農(nóng)商銀行人工智能應(yīng)用布局

資料來源：廣州農(nóng)商銀行歷年年報，零壹智庫

二、廣州農(nóng)商銀行人工智能具體應(yīng)用領(lǐng)域

（一）智能風(fēng)控

在銀行風(fēng)險控制上，廣州農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)銀行風(fēng)控模式的基礎(chǔ)上，引入以人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)為核心的智能風(fēng)控體系，并結(jié)合風(fēng)控模型更新迭代。一方面，廣州農(nóng)商銀行積極與技術(shù)先進的第三方平臺業(yè)務(wù)對接，吸收更為先進的風(fēng)控技術(shù)解決方案；另一方面通過接入稅務(wù)、工商和房產(chǎn)評估等第三方數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)平臺對行內(nèi)外數(shù)據(jù)進行整合，拓寬信用審批數(shù)據(jù)維度，對客戶進行精準(zhǔn)用戶畫像描寫，建立了對小額信用貸款的系統(tǒng)自動化審批模式，構(gòu)建了豐富的風(fēng)控模型庫，并實現(xiàn)了銀行數(shù)據(jù)共享，為風(fēng)控業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支撐。另外，廣州農(nóng)商銀行還通過擴大白名單范圍、深耕優(yōu)質(zhì)客戶和批量預(yù)授信等方式，不斷迭代自身的智能風(fēng)控體系，在提升信貸審批效率的同時，還為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。

2019年二季度末，廣州農(nóng)商銀行不良率為1.40%，較年初上升0.13個百分點。整體來看，廣州農(nóng)商銀行的不良率自2016年的1.81%開始逐年下降，至2018年的1.27%，充分反映出廣州農(nóng)商銀行在智能風(fēng)控體系的賦能下，一定程度上改善了資產(chǎn)質(zhì)量。

圖2-1：廣州農(nóng)商銀行不良率

資料來源：廣州農(nóng)商銀行年報，零壹智庫

廣州農(nóng)商銀行還設(shè)有“珠江直銷”品牌的直銷銀行，能夠為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也是作為廣州農(nóng)商銀行的智慧生活服務(wù)平臺。據(jù)了解，該直銷銀行引入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的智能化風(fēng)控機制，搭建除了“場景+移動互聯(lián)網(wǎng)+金融產(chǎn)品/服務(wù)”的金融生態(tài)圈，還運用了生物識別等技術(shù)，保障直銷銀行平臺的安全運營，豐富了銀行的風(fēng)控場景應(yīng)用。

（二）其他智能化應(yīng)用

通過智能化升級改造，廣州農(nóng)商銀行不斷推進營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)升級，進而為銀行客戶提供更加優(yōu)質(zhì)和便捷的金融服務(wù)，提升網(wǎng)點運營效率。2019年二季度末，廣州農(nóng)商銀行設(shè)有24小時自助銀行163家，自助柜員機、自助查詢終端保有量達2859臺，其中自助柜員機2058臺，自助查詢終端801臺；投入智能銀行網(wǎng)點56個，投入的智能設(shè)備包括VTM、STM等設(shè)備，累計金融交易金額41億元。

在智能化客服場景建設(shè)上，廣州農(nóng)商銀行上線了短信平臺改造和客服智能語音語義分析等項目，為客戶提供新型客戶咨詢服務(wù)的同時，還一定程度上節(jié)約了傳統(tǒng)人工客服坐席的人力成本。另外，廣州農(nóng)商銀行還設(shè)立了微信銀行，能夠提供7×24小時智能在線客服受理咨詢投訴，在2018年底，廣州農(nóng)商銀行微信銀行客戶達60萬戶。

在大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)和云計算的賦能下，廣州農(nóng)商銀行搭建了智能營銷體系，實施精準(zhǔn)營銷，豐富多種獲客渠道，特別是在零售、小微和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)條線上取得了良好的賦能成效。

表2-1：廣州農(nóng)商銀行智能營銷賦能零售業(yè)務(wù)（2019年二季度末）

資料來源：廣州農(nóng)商銀行，零壹智庫

三、研發(fā)、合作及經(jīng)營情況

（一）研發(fā)投入

廣州農(nóng)商銀行主要運用基于人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的智能風(fēng)控和智能營銷等賦能銀行業(yè)務(wù)，自主研發(fā)了多個產(chǎn)品，覆蓋支付、農(nóng)村電商、生活出行和直銷銀行等多個業(yè)務(wù)場景。

表3-1：廣州農(nóng)商銀行研發(fā)產(chǎn)品

資料來源：廣州農(nóng)商銀行，零壹智庫

（二）外部合作

在外部合作上，廣州農(nóng)商銀行以金融科技驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，積極與其他互聯(lián)網(wǎng)、金融科技或科技公司展開設(shè)計銀行智能化應(yīng)用的合作。通過與騰訊、唯品會分別組建金融科技實驗室，共同研發(fā)大數(shù)據(jù)和人工智能等前沿技術(shù)，廣州農(nóng)商銀行的科技實力得到進一步的提升。

表3-2：廣州農(nóng)商銀行人工智能相關(guān)外部合作

資料來源：根據(jù)公開資料整理，零壹智庫

圖3-1：廣州農(nóng)商銀行人工智能合作關(guān)鍵詞

資料來源：根據(jù)公開資料整理，零壹智庫

在智能化應(yīng)用上，廣州農(nóng)商銀行與京東、第四范式等展開了外部合作，共同研究和實踐企業(yè)級市場的金融服務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新，展示科技在金融行業(yè)中價值。廣州農(nóng)商銀行與南沙“可信身份認(rèn)證”示范基地合作推出了“互聯(lián)網(wǎng)可信身份認(rèn)證”應(yīng)用，能夠為全國用戶提供互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證服務(wù)。另外，廣州農(nóng)商銀行還將該項技術(shù)運用到了直銷銀行當(dāng)中，迭代生物識別技術(shù)，使驗證程序耗時更短，結(jié)果更精確。

（三）營收情況

廣州農(nóng)商銀行在2017年的營業(yè)收入為134.79億元，凈利潤為58.91億元，分別同比下降11.56%和上升15.37%，凈利潤上升主要受凈利息收入平穩(wěn)增長和資產(chǎn)減值損失大幅降低等原因，而營業(yè)收入受到的沖擊跟其他商業(yè)銀行相似，主要受市場融資成本上升和供給側(cè)改革等影響。2018年，廣州農(nóng)商銀行營業(yè)收入為206.67億元，同比上升53.33%，在科技賦能下，一定程度上扭轉(zhuǎn)了從前的頹勢，并且在2019年二季度末依舊保持較高的營業(yè)收入增速。

圖3-2：廣州農(nóng)商銀行營收和凈利潤

資料來源：廣州農(nóng)商銀行年報，零壹智庫

廣州農(nóng)商銀行雖身處農(nóng)商行行列，但在人工智能和大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用上，一點都不遜色于部分城商行和股份制銀行。在戰(zhàn)略方向上，廣州農(nóng)商銀行積極推進全行智能化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并且立足在農(nóng)業(yè)服務(wù)上，通過金融科技賦能三農(nóng)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)行業(yè)提供智能化金融服務(wù)。