今天全球銀行的“游戲規(guī)則”正在被顛覆，傳統(tǒng)銀行今天最擔(dān)心害怕的并不是所謂的第三方支付，因?yàn)橐粡埣堊阋宰屗麄冸y受，銀行擔(dān)心的就是區(qū)塊鏈！

自去年開始，伴隨著比特幣的火爆，區(qū)塊鏈成為比“人工智能”還要火的詞。阿里、京東、騰訊、百度全部入局。

這到底是個(gè)什么東西，相信大家還是非常疑惑，今天這篇文章，值得細(xì)讀。

區(qū)塊鏈”到底是什么

最近區(qū)塊鏈比較火。最早我是聽一個(gè)朋友提起的，因?yàn)槲覍萍简?qū)動(dòng)的東西一直很感興趣，所以也做了一些了解。簡單講，區(qū)塊鏈就是一個(gè)去中心化的信任機(jī)制。

過去區(qū)塊鏈主要應(yīng)用在比特幣上，一直到最近半年，區(qū)塊鏈已經(jīng)漸漸開始有了一些其他應(yīng)用，特別是在金融領(lǐng)域，所以不斷有人問我：“給我們講講區(qū)塊鏈吧”。我今天給大家找來一篇文章，偏科普性質(zhì)，不需要大家對技術(shù)和金融有任何背景，希望對大家有所幫助。

本問答主要針對想了解區(qū)塊鏈，無專業(yè)技術(shù)和金融背景的普通人。會(huì)盡量回避一切技術(shù)術(shù)語。

問：什么是區(qū)塊鏈？

答：區(qū)塊鏈?zhǔn)侵竿ㄟ^去中心化和去信任的方式集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案。

通俗一點(diǎn)說，區(qū)塊鏈技術(shù)就指一種全民參與記賬的方式。所有的系統(tǒng)背后都有一個(gè)數(shù)據(jù)庫，你可以把數(shù)據(jù)庫看成是就是一個(gè)大賬本。那么誰來記這個(gè)賬本就變得很重要。

目前就是誰的系統(tǒng)誰來記賬，微信的賬本就是騰訊在記，淘寶的賬本就是阿里在記。但現(xiàn)在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，系統(tǒng)中的每個(gè)人都可以有機(jī)會(huì)參與記賬。在一定時(shí)間段內(nèi)如果有任何數(shù)據(jù)變化，系統(tǒng)中每個(gè)人都可以來進(jìn)行記賬，系統(tǒng)會(huì)評判這段時(shí)間內(nèi)記賬最快最好的人，把他記錄的內(nèi)容寫到賬本，并將這段時(shí)間內(nèi)賬本內(nèi)容發(fā)給系統(tǒng)內(nèi)所有的其他人進(jìn)行備份。這樣系統(tǒng)中的每個(gè)人都了一本完整的賬本。這種方式，我們就稱它為區(qū)塊鏈技術(shù)。

問：這樣全民記賬的區(qū)塊鏈有什么好處？

答：可以發(fā)現(xiàn)，這是在犧牲一點(diǎn)效率的情況下，獲得了極大的安全性。首先沒有一本中央大賬本了，所以無法摧毀。每個(gè)節(jié)點(diǎn)都僅僅是系統(tǒng)的一部分，每個(gè)節(jié)點(diǎn)權(quán)利相等，都有著一模一樣的賬本。摧毀部分節(jié)點(diǎn)對系統(tǒng)一點(diǎn)都沒有影響。其次，無法作弊，因?yàn)槌悄隳?a href="http://www.makelele.cn/v/tag/8966/" target="_blank">控制系統(tǒng)內(nèi)大多數(shù)人的電腦都進(jìn)行修改，否則系統(tǒng)會(huì)參照多數(shù)人的意見來決定什么才是真實(shí)結(jié)果，結(jié)果會(huì)發(fā)現(xiàn)修改自己的賬本完全沒有意義（因?yàn)閯e人不承認(rèn)）。其次，由于沒有中心化的中介機(jī)構(gòu)存在，讓所有的東西都通過預(yù)先設(shè)定的程序自動(dòng)運(yùn)行，不僅能夠大大降低成本，也能提高效率。而由于每個(gè)人都有相同的賬本，能確保賬本記錄過程是公開透明的。

問：區(qū)塊鏈解決了什么問題嗎？

答：區(qū)塊鏈最重要的是解決了中介信用問題。在過去，兩個(gè)互不認(rèn)識和信任的人要達(dá)成協(xié)作是難的，必須要依靠第三方。比如支付行為，在過去任何一種轉(zhuǎn)賬，必須要有銀行或者支付寶這樣的機(jī)構(gòu)存在。但是通過區(qū)塊鏈技術(shù)，比特幣是人類第一次實(shí)現(xiàn)在沒有任何中介機(jī)構(gòu)參與的情況下，完成雙方可以互信的轉(zhuǎn)賬行為。這是區(qū)塊鏈的重大突破。

問：區(qū)塊鏈技術(shù)主要可以用在哪些行業(yè)？

答：區(qū)塊鏈主要的優(yōu)勢是無需中介參與、過程高效透明且成本很低、數(shù)據(jù)高度安全。所以如果在這三個(gè)方面有任意一個(gè)需求的行業(yè)都有機(jī)會(huì)使用區(qū)塊鏈技術(shù)。

問：金融領(lǐng)域?yàn)槭裁匆褂脜^(qū)塊鏈技術(shù)？有什么實(shí)質(zhì)性的好處？

答：區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中主要的優(yōu)勢去中介化和極大的降低成本。

首先金融行業(yè)目前由于防止單點(diǎn)故障和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行層層審計(jì)來控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但由此也造成高昂的內(nèi)部成本。并且由于不斷增加的監(jiān)管法規(guī)出現(xiàn)，特別是2008年金融危機(jī)導(dǎo)致對于金融管控門檻不斷升高，而反恐戰(zhàn)爭導(dǎo)致反洗錢和反恐怖主義融資的范圍也讓監(jiān)管的廣度和深度逐漸擴(kuò)大，導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)的監(jiān)管成本急劇增加。

在這種情況下，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠通過防篡改和高透明的方式讓真?zhèn)€金融系統(tǒng)極大的降低成本。根據(jù)西班牙最大銀行桑坦德發(fā)布的一份報(bào)告顯示，2020年左右如果全世界的銀行內(nèi)部都使用區(qū)塊鏈技術(shù)的話，大概每年能省下200億美元的成本。這樣的數(shù)據(jù)足以說明“區(qū)塊鏈”給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來的巨大變革和突破。

此外由于歷史原因，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在結(jié)算和清算時(shí)都依靠中央結(jié)算所來完成，而由此造成的問題就是效率低下。傳統(tǒng)的跨國結(jié)算就是因?yàn)橐ㄟ^類似于SWIFT這樣的機(jī)構(gòu)，所以跨國電匯往往是按天來計(jì)算的。但是比特幣在使用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，在完全沒有中心化運(yùn)營機(jī)構(gòu)的情況下，完美的運(yùn)行了七年，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算和清算，而且沒有出現(xiàn)過任何一筆賬目錯(cuò)誤。

所以，如果所有的金融系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化的實(shí)時(shí)結(jié)算和清算，不僅僅將極大的提高全球金融效率，并且由此能夠改變?nèi)蚪鹑诘母窬郑?/p>

央行金融研究所所長姚余棟曾直言：“生于互聯(lián)網(wǎng)，死于區(qū)塊鏈。”以此警示那些對區(qū)塊鏈技術(shù)不敏感，大而化之的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

當(dāng)然，各大銀行也不是“坐以待斃”，匯豐銀行正在測試實(shí)時(shí)區(qū)塊鏈支付，工行與生物識別實(shí)驗(yàn)室推出首個(gè)自助可控的區(qū)塊鏈平臺(tái)。

區(qū)塊鏈的革命性技術(shù)力量，表現(xiàn)在點(diǎn)對點(diǎn)支付、去中心化、不可更改、共識算法、機(jī)器信任、工作量證明，這些技術(shù)力量都將顛覆銀行現(xiàn)在的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和模式。

剛剛，印度國家銀行直接表示：“到2030年，可能不再存在傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，銀行的所有服務(wù)都可以被區(qū)塊鏈取代！”