隨著AI的全面普及，新型金融欺詐手法層出不窮，給金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)安全帶來了新挑戰(zhàn)。與此同時，監(jiān)管部門對反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的要求也在不斷升級，不僅要求金融機構(gòu)健全風(fēng)險管理機制、壓實主體責(zé)任，更通過排名通報等方式督促金融機構(gòu)強化賬戶管理、防范風(fēng)險交易。面對外部欺詐和內(nèi)部合規(guī)的雙重壓力，建立一套能夠覆蓋賬戶全生命周期，實現(xiàn)“事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)測”的全方位動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，已成為金融機構(gòu)的必答題。

金融機構(gòu)賬戶風(fēng)險監(jiān)測的主要挑戰(zhàn)

進一步加強風(fēng)險防控，優(yōu)化賬戶風(fēng)險管理流程與機制對于銀行機構(gòu)來說是必修功課。但是，在賬戶風(fēng)險管理體系的構(gòu)建中，銀行機構(gòu)也面臨了一系列的痛點與難點：

1.監(jiān)管要求更加嚴(yán)格

當(dāng)前，監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的監(jiān)管更加嚴(yán)格。一方面，監(jiān)管部門明確要求所有銀行必須建立賬戶級別的反欺詐系統(tǒng)，將風(fēng)險防控措施細(xì)化到每一個賬戶。另一方面，通過對涉詐賬戶數(shù)量進行排名和通報，形成了強有力的外部監(jiān)督。這種自上而下的強監(jiān)管態(tài)勢，迫使金融機構(gòu)必須提升對賬戶風(fēng)險管理的重視程度，投入更多資源查漏補缺，以滿足合規(guī)要求。

2.賬戶監(jiān)測體系不夠健全

許多金融機構(gòu)現(xiàn)有的賬戶風(fēng)險監(jiān)測體系存在明顯短板，難以形成有效的防控閉環(huán)。一個理想的體系需要覆蓋從客戶開立賬戶、進行交易、信息變更直至最終銷戶的全生命周期流程，但現(xiàn)實中往往存在監(jiān)控盲點。此外，原有的體系普遍缺乏靈活性和聯(lián)動性，難以形成總行進行常態(tài)化、宏觀監(jiān)測，分支行根據(jù)預(yù)警執(zhí)行精細(xì)化盡職調(diào)查的有效協(xié)同機制。這種“頭腳”分離的模式導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)現(xiàn)不及時、處置流程長，無法有效遏制潛在風(fēng)險。

3.客戶體驗難以保障

金融機構(gòu)在強化賬戶風(fēng)險監(jiān)測時，如何平衡安全性與客戶體驗是巨大的挑戰(zhàn)。由于缺少精細(xì)化的管理工具，部分金融機構(gòu)會采取“一刀切”的剛性風(fēng)控策略，例如不分風(fēng)險等級，對特定地區(qū)或特征的客戶進行交易限制。這種做法雖然短期內(nèi)可能攔截部分風(fēng)險，但也極易“誤傷”正?？蛻簦l(fā)大量客訴。缺乏梯度化、差異化的額度管控手段，不僅影響客戶滿意度，也讓銀行在嚴(yán)格的監(jiān)管要求和保障客戶服務(wù)之間陷入兩難境地。

芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）

針對金融機構(gòu)對賬戶風(fēng)險監(jiān)測的實際需求，芯盾時代基于多年對抗黑灰產(chǎn)的實踐經(jīng)驗，利用自主研發(fā)的智能決策大腦、統(tǒng)一終端安全等核心技術(shù)，推出了賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM），能夠幫助金融機構(gòu)監(jiān)測全渠道的賬戶開戶、變更、銷戶和交易風(fēng)險，建立基于賬戶全生命周期管理的“事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)測”的全方位動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，有效壓降涉詐賬戶排名，優(yōu)化客戶體驗，更好的打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

借助芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM），金融機構(gòu)能夠一站式實現(xiàn)以下功能：

1.開戶/入網(wǎng)風(fēng)險核查

賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）整合多個渠道的身份信息數(shù)據(jù)，在開戶環(huán)節(jié)幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)身份核驗、黑灰名單篩查、風(fēng)險關(guān)聯(lián)分析三重風(fēng)險核查，在確保用戶身份真實性的同時，查驗用戶是否在銀監(jiān)黑名單、失信黑名單、非法黑名單等名單之內(nèi)，并關(guān)聯(lián)分析法人身份證關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、地址關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、異地開戶等風(fēng)險信息，讓業(yè)務(wù)人員與風(fēng)控系統(tǒng)更全面的掌握客戶身份信息，幫助金融機構(gòu)把好“入口關(guān)”。

2.交易風(fēng)險實時監(jiān)控

賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）能夠?qū)鹑跈C構(gòu)全渠道業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)控，借助終端威脅態(tài)勢感知系統(tǒng)感知設(shè)備的運行狀態(tài)和環(huán)境風(fēng)險；通過企業(yè)級決策中心對每一條交易數(shù)據(jù)進行風(fēng)險打分和風(fēng)險評級，在毫秒級時間內(nèi)向業(yè)務(wù)系統(tǒng)反饋風(fēng)險處置意見，讓風(fēng)控人員和業(yè)務(wù)系統(tǒng)高效、準(zhǔn)確的識別和防控交易風(fēng)險；人工智能中臺采用可視化拖拉拽的交互設(shè)計，風(fēng)控人員能夠快速上手，建立場景化模型，生成安全報告，實現(xiàn)對風(fēng)險行為的閉環(huán)管理。

3.賬戶風(fēng)險分類分級

賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）整合金融機構(gòu)內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)，通過賬戶分類模型及分級模型對賬戶進行分類分級，通過分類模型將所有賬戶分為正常類、關(guān)注類、審慎類、禁止類四大類，再通過分級模型將關(guān)注類中所有賬戶進行風(fēng)險級別評估。金融機構(gòu)可以根據(jù)分類分級結(jié)果，對賬戶的開戶準(zhǔn)入、交易額度、交易渠道等方面進行差異化管控，更好的識別與防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法行為。同時，芯盾時代反欺詐策略專家會結(jié)合金融行業(yè)賬戶管控經(jīng)驗與企業(yè)自身賬戶管控實踐，持續(xù)迭代賬戶分類分級模型，幫助金融機構(gòu)更新分類分級結(jié)果、優(yōu)化管控策略。

4.賬戶風(fēng)險聯(lián)控核查

通過關(guān)聯(lián)圖譜、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）能夠挖掘、提煉賬戶之間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險特征，生成資金流向圖，風(fēng)控人員能夠快速獲取到資金流向網(wǎng)絡(luò)，并借助多維、多層級的可視化關(guān)系網(wǎng)圖譜，對賬戶關(guān)系拓展研判，順藤摸瓜，發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)資金鏈，挖掘涉詐、涉賭、涉洗錢團伙。借助此功能，金融機構(gòu)能夠?qū)θ诵小⒐驳缺O(jiān)管機構(gòu)提供的風(fēng)險核查名單進行排查，落實對存量賬戶的風(fēng)險排查，與監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。

芯盾時代賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM）支持可視化配置，業(yè)務(wù)或風(fēng)控人員無需精通技術(shù)也無需依賴IT團隊即可完成策略部署，讓金融機構(gòu)更簡單、更高效的監(jiān)控賬戶風(fēng)險。

作為領(lǐng)先的零信任業(yè)務(wù)安全產(chǎn)品方案提供商，芯盾時代的零信任業(yè)務(wù)安全解決方案已覆蓋金融、政府、運營商、大型企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)1,000+頭部用戶，正為逾3億部終端提供業(yè)務(wù)安全防護，已累計保護30,000億元金融交易，挽回超100億元經(jīng)濟損失。

未來，芯盾時代將繼續(xù)堅持“以人為核心的業(yè)務(wù)安全”理念，持續(xù)迭代、升級賬戶風(fēng)險監(jiān)測平臺（ARM），幫助金融機構(gòu)建立更智能、更可靠的業(yè)務(wù)安全防護體系。