2026年3月20日，我國金融領(lǐng)域首部“管總”的基礎(chǔ)性法律——《中華人民共和國金融法（草案）》（以下簡稱《草案》）正式公布并向社會公開征求意見。

對于金融機構(gòu)而言，這不僅標志著一部基礎(chǔ)性法律的誕生，更是一次監(jiān)管邏輯的底層重構(gòu)。《草案》明確提出“實現(xiàn)金融監(jiān)管全覆蓋”，并將“安全”列為金融工作必須遵循的基本原則之一。這意味著安全不再是金融業(yè)務(wù)的“附件”，而是必須前置的“底座”。

芯盾時代作為領(lǐng)先的業(yè)務(wù)安全產(chǎn)品方案提供商，在金融行業(yè)深耕多年，在金融行業(yè)統(tǒng)一身份管理、零信任網(wǎng)絡(luò)訪問、交易反欺詐、終端安全防護市場的占有率均名列前茅?；谛径軙r代豐富的業(yè)務(wù)安全實踐，本文將深度剖析《草案》中的安全紅線，并提供對標落實的合規(guī)之道。

《草案》中的“安全”紅線

《草案》共11章95條，明確了金融活動必須遵循合法、公平、公正、效率、安全原則。以下為核心法條原文及深度解讀：

1.核心原則：安全是金融工作的基本原則

《草案》第一章第七條規(guī)定：“金融工作堅持穩(wěn)中求進，遵循合法、公平、公正、效率、安全原則。”

《草案》第一章第九條規(guī)定：“堅持總體國家安全觀，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強金融風(fēng)險防控，早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置，協(xié)同高效化解處置金融風(fēng)險，維護國家金融安全。”

安全被正式確立為金融活動的核心原則。這意味著任何金融創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)開展，都必須將安全性作為前置條件，實現(xiàn)風(fēng)險的實時化、前置化管理。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施安全：防侵入與硬核韌性

《草案》第六章第四十七條規(guī)定：“金融基礎(chǔ)設(shè)施運營主體應(yīng)當(dāng)……建設(shè)安全規(guī)范高效的技術(shù)系統(tǒng)與設(shè)施，強化金融信息與數(shù)據(jù)安全管理，保障金融基礎(chǔ)設(shè)施安全穩(wěn)定運行?！?/p>

《草案》第六章第四十九條規(guī)定：“任何單位和個人不得實施非法侵入、干擾、破壞金融基礎(chǔ)設(shè)施的活動，不得危害金融基礎(chǔ)設(shè)施安全?！?/p>

該條款確立了金融基礎(chǔ)設(shè)施（如支付、清算、交易系統(tǒng)等基礎(chǔ)性公共服務(wù)系統(tǒng)）運營者的主體責(zé)任。對于銀行、證券等機構(gòu)而言，核心系統(tǒng)的邊界防護和抗攻擊能力已上升為法律強制要求。

3.數(shù)據(jù)治理：分類分級、安全審查與監(jiān)管調(diào)閱

《草案》第九章第八十三條第二款規(guī)定：“建立健全金融網(wǎng)絡(luò)安全保護和金融數(shù)據(jù)分類分級保護制度，對影響或者可能影響國家安全的金融數(shù)據(jù)處理活動進行國家安全審查?！?/p>

《草案》第七章第五十五條規(guī)定：“國務(wù)院金融管理部門依法履行職責(zé)，有權(quán)……（五）檢查運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)；（六）查詢……賬戶信息……對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金、證券等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，可以凍結(jié)或者查封?！?/p>

《草案》標志著金融數(shù)據(jù)正式進入“全周期動態(tài)監(jiān)管時代”。機構(gòu)不僅要完成靜態(tài)的數(shù)據(jù)分類分級，更需做好應(yīng)對監(jiān)管部門對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)實施穿透式檢查的準備。這要求金融機構(gòu)必須具備全鏈路的數(shù)據(jù)安全防護與審計能力，確保數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)透明且可溯源。

4.反欺詐與風(fēng)險防控：穿透式治理

《草案》第五章第四十條第二款規(guī)定：“禁止從事欺詐、內(nèi)幕交易、操縱市場、財務(wù)造假以及法律、行政法規(guī)和國務(wù)院金融管理部門規(guī)定的其他禁止性行為?！?/p>

《草案》第八章第七十一條第一款規(guī)定：“禁止任何形式的非法金融活動。……負責(zé)對非法金融活動的防范和打擊工作。”

《草案》第九章第八十四條規(guī)定：“國家健全反洗錢監(jiān)管制度，預(yù)防和遏制洗錢、貪污腐敗、恐怖主義融資以及相關(guān)犯罪活動。”

監(jiān)管正在實現(xiàn)從“管合法”到“管非法”的全覆蓋。這就要求金融機構(gòu)對金融風(fēng)險實現(xiàn)“早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置”，這意味著金融機構(gòu)必須具備全渠道、實時的交易監(jiān)控與反欺詐能力。

5.法律責(zé)任：頂格處罰的嚴厲性

《草案》第十章第八十七條規(guī)定：“違反本法規(guī)定的……沒收違法所得，并處以罰款；情節(jié)特別嚴重的，可以依照本法并處上一年度營業(yè)額百分之五以下或者交易額等值以下的罰款，責(zé)令暫停或者禁止從事相關(guān)業(yè)務(wù)，停業(yè)整頓或者吊銷金融許可證?！?/p>

這一條款釋放了極其嚴厲的合規(guī)信號?！吧弦荒甓葼I業(yè)額5%以下”的罰款額度，對于大型金融機構(gòu)而言意味著巨額的合規(guī)成本風(fēng)險。這意味著安全違規(guī)不僅會導(dǎo)致技術(shù)損失，更會直接重創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績。

芯盾時代助力金融機構(gòu)守住合規(guī)底線

雖然《金融法（草案）》距離正式成法并施行尚需履行立法程序，但新的合規(guī)“紅線”與監(jiān)管“底線”已然劃定。面對前所未有的監(jiān)管壓力，金融機構(gòu)必須以前瞻性的視野，按照合規(guī)要求完善自身的安全體系，升級防御架構(gòu)并補齊安全短板。

芯盾時代作為領(lǐng)先的業(yè)務(wù)安全產(chǎn)品方案提供商，擁有強大的自主研發(fā)能力，構(gòu)建了全線自主可控、高度契合信創(chuàng)要求的產(chǎn)品矩陣，在金融行業(yè)擁有大量成功案例，能夠助力金融機構(gòu)全面升級安全防線，滿足《草案》提出的合規(guī)要求。

1.基礎(chǔ)設(shè)施安全防護：零信任業(yè)務(wù)安全解決方案

芯盾時代基于用戶身份與訪問管理平臺（IAM）、零信任安全網(wǎng)關(guān)（SDP）等產(chǎn)品，打造了零信任業(yè)務(wù)安全解決方案，能夠幫助企業(yè)落地零信任安全架構(gòu)，以“身份”為核心構(gòu)建動態(tài)化、隨身化、微?；陌踩吔?，對每一次訪問實施細粒度的動態(tài)訪問控制，強化金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全防護：

升級身份管理體系，落實“最小化授權(quán)”：芯盾時代IAM能夠幫助企業(yè)建立智能化、統(tǒng)一化、標準化的身份管理體系，為每一名員工生成唯一可信的數(shù)字身份，從而實施全局統(tǒng)一的身份安全策略。借助移動認證App，企業(yè)能夠一站式實現(xiàn)全局多因素認證，為員工提供短信驗證碼、動態(tài)口令、App掃碼、指紋識別等認證方式，更好的防范網(wǎng)絡(luò)釣魚、撞庫等網(wǎng)絡(luò)攻擊。

收斂資源暴露面，保障數(shù)據(jù)安全：芯盾時代SDP采用應(yīng)用代理和SPA單包授權(quán)技術(shù)，由網(wǎng)關(guān)統(tǒng)一代理業(yè)務(wù)應(yīng)用訪問流量，同時對所有連接網(wǎng)關(guān)的設(shè)備、用戶、應(yīng)用進行預(yù)認證，不通過認證不開放端口，實現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)用和網(wǎng)關(guān)雙重“隱身”，從而有效收斂資源暴露面，從源頭上阻斷勒索團伙的惡意掃描和網(wǎng)絡(luò)攻擊。

實施動態(tài)訪問控制，阻斷非法訪問：芯盾時代SDP能夠綜合賬號、設(shè)備、行為、IP、時間等維度的風(fēng)險信息，通過“AI模型+專家規(guī)則”雙引擎，對每一次訪問實施全程、實時、細粒度的訪問控制。一旦檢測到風(fēng)險SDP會自適應(yīng)執(zhí)行訪問控制策略，采取收斂權(quán)限、二次認證、阻斷訪問等措施。

2.數(shù)據(jù)治理能力建設(shè)：零信任數(shù)據(jù)安全解決方案

芯盾時代創(chuàng)新性地將零信任理念引入數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域，基于自主研發(fā)的數(shù)據(jù)安全管控系統(tǒng)（ZDMC）、數(shù)據(jù)資產(chǎn)梳理系統(tǒng)（ZDAS）、零信任安全網(wǎng)關(guān)（SDP）、用戶身份與訪問管理平臺（IAM）、特權(quán)賬號管理系統(tǒng)（PAM）、API安全監(jiān)測平臺（APISMS）等產(chǎn)品，為金融機構(gòu)構(gòu)建覆蓋“資源側(cè)、網(wǎng)絡(luò)側(cè)、訪問側(cè)”的全鏈路數(shù)據(jù)安全防護體系：

梳理數(shù)據(jù)資產(chǎn)，精準分類分級：借助數(shù)據(jù)資產(chǎn)梳理系統(tǒng)（ZDAS）的智能挖掘和掃描技術(shù)，企業(yè)能夠建立精準的數(shù)據(jù)資產(chǎn)臺賬，并根據(jù)重要程度進行分類分級打標處理，一站式解決合規(guī)與管理問題。同時，通過API安全監(jiān)測平臺（APISMS）實現(xiàn)API資產(chǎn)畫像與脆弱性分析，強化接口層面的安全防護，防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密，嚴防數(shù)據(jù)泄露：依托芯盾時代SDP建立符合國密標準的加密隧道，保證數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中的絕對安全。結(jié)合SPA單包授權(quán)技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)用和網(wǎng)關(guān)的雙重“隱身”，在連接前進行預(yù)認證，從源頭上收斂數(shù)據(jù)資源的暴露面，降低遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的概率。

精準管控權(quán)限，杜絕非法訪問：通過IAM與PAM建立標準化的身份與特權(quán)賬號體系，實現(xiàn)細化至URL級別的“最小化授權(quán)”，精準管控數(shù)據(jù)訪問權(quán)限。SDP結(jié)合動態(tài)風(fēng)險評估與安全沙箱技術(shù)，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)不落地”，并嚴格管控復(fù)制、截屏、打印等行為，徹底封堵泄密路徑。此外，利用數(shù)據(jù)安全管控系統(tǒng)（ZDMC）實現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)動態(tài)脫敏，有效防范越權(quán)訪問與違規(guī)數(shù)據(jù)請求。

3.反欺詐與風(fēng)險預(yù)警：全渠道交易反欺詐解決方案

針對《草案》對欺詐、洗錢及非法金融活動的打擊要求，芯盾時代基于AI驅(qū)動的智能風(fēng)控決策系列產(chǎn)品（IRD）、賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)（ARM）與終端安全防護平臺（ESP），打造了全渠道交易反欺詐解決方案，助力金融機構(gòu)構(gòu)筑智能化的反欺詐體系：

全渠道風(fēng)險監(jiān)測，打造防控閉環(huán)：覆蓋網(wǎng)上銀行、手機銀行、POS、柜面等全渠道場景，實現(xiàn)對金融交易“事先態(tài)勢感知→事中實時響應(yīng)→事后追蹤溯源”的全生命周期風(fēng)控。

智能識別風(fēng)險交易，實時阻斷交易：整合自主研發(fā)的統(tǒng)一終端安全、多模態(tài)知識中樞、智能計算引擎群等核心技術(shù)，形成“感知-思考-記憶”三層智能，能夠感知全域數(shù)據(jù)，深度融合“數(shù)據(jù)+規(guī)則+模型+智能體”進行自適應(yīng)決策，基于數(shù)百家金融機構(gòu)的反欺詐實戰(zhàn)沉淀的風(fēng)險數(shù)據(jù)，實現(xiàn)能力持續(xù)進化。

高效識別客戶身份，實現(xiàn)穿透式識別：借助賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)（ARM），金融機構(gòu)能夠整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對賬戶進行分類分級；高效識別客戶身份，杜絕風(fēng)險賬戶入網(wǎng)，排查存量賬戶中的潛在風(fēng)險賬戶。

智能挖掘資金鏈，打擊黑灰產(chǎn)團伙：對接監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)的涉詐名單，通過關(guān)聯(lián)圖譜、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，挖掘、提煉賬戶間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險特征，快速獲取資金流向網(wǎng)絡(luò)，發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)資金鏈。

《金融法（草案）》傳遞出的“監(jiān)管全覆蓋”與“安全底座”信號已經(jīng)明確了未來金融機構(gòu)安全建設(shè)的方向。面對可能高達上一年度營業(yè)額5%的頂格處罰風(fēng)險，金融機構(gòu)必須早規(guī)劃、早建設(shè)、早升級，把合規(guī)融入信息化建設(shè)的每一個環(huán)節(jié)。

作為領(lǐng)先的業(yè)務(wù)安全產(chǎn)品方案提供商，芯盾時代將繼續(xù)秉持“以人為核心的業(yè)務(wù)安全”理念，為金融機構(gòu)提供更智能、更高效、全可控的業(yè)務(wù)安全解決方案，幫助金融機構(gòu)在法治化軌道上實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。