2019年，是連接21世紀前兩個十年的過渡一年。在金融支付和商業(yè)領域中，2019年也有望成為激動人心的一年。

在這一年中，每家企業(yè)、每個人都需要對過去十年中所追求的創(chuàng)新進行反思，并決定下一個十年前進的方向和重點。

就此，美國咨詢公司Market Platform Dynamics的CEO ByKaren Webster深度分析了未來以支付和商業(yè)領域為代表的，由技術驅動的行業(yè)發(fā)展與變化趨勢。

1.拋棄移動支付，擁抱環(huán)境商業(yè)

自上世紀80年代個人計算機出現(xiàn)以來，應用程序及其圖標就成為人機互動的新方式。隨著互聯(lián)網，特別是移動互聯(lián)網的普及，從PC端走向移動端的圖標已經模糊了數(shù)字世界和現(xiàn)實世界之間的界限，特別是移動數(shù)字支付的商業(yè)化。

在過去十年中，移動端流量得到快速增長。2018年，全球52%的互聯(lián)網流量來自移動設備，2017年為50%，而2016年該數(shù)字為43%。

智能手機讓消費者可以在任何地方都能通過手機完成支付。據(jù)估計，2018年，約45%的支付行為和商業(yè)交易都是通過移動設備完成的，比2017年的35%增加了10%。

隨著數(shù)字技術的發(fā)展，軟件技術及平臺正在為現(xiàn)代商業(yè)注入新的生命力，并不再需要單一的連接入口。

各種傳感器可以發(fā)現(xiàn)問題并提醒企業(yè)或消費者需要更換零部件或進行維修。

洗衣機可以根據(jù)洗滌衣物的數(shù)量并判斷所需要的洗衣粉用量，以及何時用完，并在將要用完時自動訂購。

冰箱可以自動檢測食物的數(shù)量，并提醒購買。手表、鞋子、衣服等各種可穿戴設備可以提醒用戶何時需要更換或購買衣物，并提供飲食和運動相關的數(shù)據(jù)。

汽車將根據(jù)使用量來計算車險費用，用戶可以通過車載系統(tǒng)來購買商品。

支付將被融入到日常生活的各個環(huán)節(jié)中，第三方將對用戶及其設備進行認證，并確保交易的安全、隱密和交互體驗。

在下一個十年，移動支付將成為歷史，我們將不再需要手機來進行付費。這也意味著，當前那些主導移動支付的科技公司將面臨非常大的挑戰(zhàn)。

語音技術將成為這種商業(yè)轉變的巨大催化劑。作為未來商業(yè)的推動者，語音技術的采用率在所有年齡段和人口統(tǒng)計的數(shù)據(jù)中都是驚人的。那是因為語言是世界上無處不在的交流方式。

在過去一年中，語音設備得到快速增長。以智能音箱為例，自2014年亞馬遜發(fā)布全球首款智能音箱以來，短短的四年時間里，智能語音設備在美國人中的普及率就超過了25%。

據(jù)德勤最新的預測顯示，2018年全球智能音箱市場規(guī)模達到43億美元，而2019年智能音箱出貨量有望達到1.64億臺，市場規(guī)模將達到70億美元，成為全球銷量增長最快的聯(lián)網設備。

目前，語音購物也正在被越來越多的人所接受。據(jù)VISA的一份研究顯示，28%的消費者擁有語音設備，31%的千禧一代使用過語音技術，其中，55%的消費者使用過語音技術購買商品。

盡管現(xiàn)在語音技術還被限制在智能音箱這類看上去有些笨重的設備中，但未來十年，任何一家企業(yè)都無法抵擋語音技術的應用及其與各行業(yè)的融合。

盡管這個磨合時間可能需要很長的一段時間，但在支付和商業(yè)領域，這個融合速度將非常的快。

未來商業(yè)將從手機端轉向能夠與消費者交互的各種設備，從移動支付到環(huán)境商業(yè)的轉變意味著下一個十年將不依賴于硬件設備，而是由中間第三方來驅動，這將進一步模糊銀行、支付商和零售商的界限，而當前基于手機驅動的世界將蕩然無存。

2019年，將是決定商業(yè)參與者如何利用移動和數(shù)字資產在新的商業(yè)環(huán)境中生存的關鍵一年。

2.拋棄POS，接受遠程付款

互聯(lián)網讓今天的購物方式與十年前大相徑庭。在過去十年中，POS系統(tǒng)曾是重要的支付形式。在過去幾年中，很多零售商努力升級POS系統(tǒng)，以實現(xiàn)芯片和非接觸式卡交易。據(jù)Visa統(tǒng)計，目前在美國實體店的所有交易中，超過一半的交易是在非接觸式支付的終端上完成的。

越來越多的消費者選擇預訂購物，并使用移動支付方式。據(jù)Market Platform Dynamics公司的一項關于上下班途中購物的研究顯示，15%的美國消費者提前訂購商品，并到路邊的商店中取貨。73%的上班族在汽車內通過智能手機或語音設備連接到互聯(lián)網，在往返通勤中，有85％的人購買了食品、雜貨等日常用品。

在美國，網上預訂支付，商店取貨的“路邊商業(yè)”模式，正在被眾多零售商所接受并大力投資。因為這種投資直接面向消費者，而不是第三方支付方，可以提高零售商的利潤，同時有助于保持消費者的忠誠度。

隨著各種移動設備、可穿戴設備和語音技術融入購物環(huán)節(jié)，現(xiàn)場結賬將很快成為歷史，結賬將不再是一個耗時、麻煩的購物環(huán)節(jié)。

例如，亞馬遜無人商店實現(xiàn)了亞馬遜會員賬號的打通，無需傳統(tǒng)的POS系統(tǒng)進行消費者驗證，并發(fā)送交易授權的中間商。

未來十年對零售商和支付公司的影響將是深遠的。除了零售商業(yè)務流程的轉變之外，商店的人員配置和面向消費者的服務方式也將發(fā)生改變。

消費者不再需要店內銷售人員推銷產品或檢查產品，而是希望店員能夠像個人助理或產品專家一樣去解決消費者遇到的問題，并向他們提供優(yōu)惠、激勵措施等。而所有這些都是建立在消費者對零售商的信任關系之上。

未來實體零售商業(yè)提供的是一種無縫且高效的用戶體驗，消費者通過設備與環(huán)境的連接，最大限度地利用他們的時間，并自由選擇所希望的支付方式。

3.擺脫混亂，聚焦精準

姓名，是我們區(qū)別與他人的代號，也是我們與他人進行交流的個性化連接，并是人與人之間信任的紐帶。

在互聯(lián)網時代，數(shù)字化技術賦予了姓名更多的內涵。通過姓名，商家可以獲取我們在現(xiàn)實世界和網絡世界中所有接觸到的東西，并將之數(shù)字化。盡管做到這一點并不容易，但這是值得的，因為每個消費者每天將產生250萬字節(jié)的數(shù)據(jù)。

據(jù)Salesforce的一項研究顯示，越來越多的公司通過人工智能對消費者的姓名、購物環(huán)境及購買歷史等數(shù)據(jù)進行分析，為消費者提供個性化的購物體驗。購物者點擊推薦的訪問量僅占總訪問量的7%，但帶來了24%的訂單和26%的收入。

然而，創(chuàng)造這些個性化體驗仍然是比較困難的事情。據(jù)2018年對營銷專業(yè)人士的一項調查表明，盡管88％的營銷人員表示他們的客戶希望獲得個性化體驗，但只有12％的營銷人員表示客戶對這些體驗感到滿意。

在金融領域，據(jù)Brighterion的一項研究，只有不到5％的金融機構使用真正的人工智能技術為消費者提供個性化服務、管理欺詐行為，甚至分配資源來收集有償還能力的消費者的債務。

和大多數(shù)支付與零售機構一樣，大多數(shù)金融機構仍然使用有人工監(jiān)督的機器學習和規(guī)則驅動的模型來提出建議并影響行動。無論其目標是阻止欺詐，還是在某個時間點為有價值的消費者或中小企業(yè)提供信貸。

無人監(jiān)督的人工智能技術是一種強大的工具，最終能夠幫助在支付和商業(yè)領域的創(chuàng)新者擺脫非結構化數(shù)據(jù)的混亂局面，從而獲得個人層面的智能，以高度自信的方式預測一個人如何回應某個提議或阻止欺詐者。

下一個十年，人工智能將真正釋放一個人的力量，并引爆一個動態(tài)個性化的時代，最大化客戶滿意度和企業(yè)利潤。

4.避免突然爆發(fā)，采取增量漸進

在互聯(lián)網時代，所有的節(jié)奏都在變得越來越快。在過去幾年中，我們見證了各種創(chuàng)新技術或商業(yè)模式的爆發(fā)，隨后又在短時間內進入衰敗。

漸進式的創(chuàng)新才是具有變革性的，通過采用當前可用的，適用性更強的先進技術，將具有更加穩(wěn)定的更新迭代，并能夠帶動相關領域保持同步發(fā)展。

而遠超其它領域的某種突然性爆發(fā)，除了對產業(yè)各方面的連接產生破壞性的影響，但這種影響也可能會導致這種爆發(fā)迅速沉寂。

2018年，最跌宕起伏的故事莫過于數(shù)字貨幣的幻滅。數(shù)字貨幣就是最典型的快速爆發(fā)的事件。

根據(jù)CoinMarketCap的數(shù)據(jù)顯示，去年年中，比特幣價格接近2萬美元，隨后一路下跌，到年底時，價格不足4千美元。

去年，新聞媒體報道的200個區(qū)塊鏈新項目，最終只有10個項目有后續(xù)的新聞報道跟進，其它的都杳無音訊。

受數(shù)字貨幣的影響，很多企業(yè)對區(qū)塊鏈的態(tài)度開始變得慎重，但這并不妨礙區(qū)塊鏈成為2019年新技術預測的對象。

只有在洗盡鉛華之后，新技術的真實價值才能顯現(xiàn)出來，并基于現(xiàn)有系統(tǒng)進行漸進式改進，以持續(xù)地發(fā)揮作用。

在支付和金融領域也是如此，我們不需要拋棄所有已存在的東西，來創(chuàng)造出新價值。爆發(fā)式創(chuàng)新太多，成本也就越高，風險也就越大，需要從合規(guī)性、監(jiān)管、互動性等角度進行反復的磨合，最終的結果就是績效成為唯一的目標。

在金融領域，我們可以看到，移動支付創(chuàng)新公司正在受到眾多商業(yè)巨頭的關注。過去一年，全球出現(xiàn)了多起大額的投資、并購事件以及支付創(chuàng)新技術。

5月，美國在線支付巨頭PayPal以22億美元收購瑞典移動讀卡器和其他支付工具公司iZettle。

6月，PayPal以4億美元收購支付平臺Hyperwallet。

7月，新加坡投資公司淡馬錫領投美國支付解決方案供應商Flywire 1億美元的D輪融資。

10月，SWIFT宣布即時跨境支付服務測試成功，通過全球支付創(chuàng)新（gpi）可以實現(xiàn)實時的跨境資金轉賬結算。

12月，螞蟻金服計劃以5億英鎊收購英國跨境支付公司WorldFirst。

12月，Visa將以2.5億美元收購英國跨境支付公司Earthport。

2019年，還將爆發(fā)出很多有趣好玩的創(chuàng)新，但更需要關注那些在現(xiàn)有系統(tǒng)上運行的，為客戶提供更有價值的創(chuàng)新體驗。

5.注重數(shù)據(jù)保護，加強監(jiān)管

監(jiān)管是過去一年非常受歡迎的詞，主要來自于各種隱私數(shù)據(jù)的泄露與濫用事件頻發(fā)。最出名的莫過于Facebook的丑聞。

正是由于寬松的監(jiān)管環(huán)境，致使多年來，F(xiàn)acebook一直不愿意去控制各種潛在風險，并肆意濫用用戶數(shù)據(jù)。

2018年年底，F(xiàn)acebook股價比年初下跌近四分之一，公司市值已經縮水1300億美元。

2018年，歐盟出臺“史上最嚴”數(shù)據(jù)保護法GDPR，將嚴懲泄露數(shù)據(jù)的企業(yè)，而GDPR成功引起了全球對用戶數(shù)據(jù)的大討論，有些人甚至聲稱GDPR阻礙了科技創(chuàng)新。

目前很多國家的監(jiān)管機構和立法部門都在努力保護用戶數(shù)據(jù)的收集和使用的安全性。然而，這個過程中存在一定的風險：不熟悉平臺運作方式的監(jiān)管機構和立法部門應該如何思考相關法規(guī)的制定，以及監(jiān)管的程度。

特別是在金融體系下，監(jiān)管規(guī)則和框架應該更加完備、健全和及時。面對各種金融創(chuàng)新快速發(fā)展所帶來的破壞，2019年，平臺治理將是高優(yōu)先級的關鍵事項，監(jiān)管不能放任技術向不好的方向發(fā)展。

6.替代加速，明確方向

在電子商務出現(xiàn)之前，很少有人會想到沒有實體商店，該怎樣買東西。

在移動支付出現(xiàn)之前，也很少有人會想到，不去銀行該怎么進行轉賬，不用現(xiàn)金該如何付款。

現(xiàn)在，我們可以足不出戶就購買到想要的商品；可以用手機完成轉賬，掃碼即可支付。

誰還記得最近一次去銀行是多久之前的事情？我們已有多久沒有用過錢包了？

但誰又能想到，在數(shù)字支付快速發(fā)展的今天，仍然有52%的企業(yè)在使用紙質支票向供應商付款。

在企業(yè)從傳統(tǒng)運作方式轉向與數(shù)字化技術融合的過程中，有太多太多的不確定性。

下一個十年，我們將以為終端用戶創(chuàng)造更多便捷性、確定性的方式進行創(chuàng)新。缺乏明確的方向，將使很多商業(yè)突破化為烏有。

十年很長，也很短。十年可以見證很多的興衰。

黑莓，在1999年推出個人數(shù)字助理產品后，用了十年才達到巔峰，2010年，公司數(shù)據(jù)顯示，約37%的智能手機用戶使用黑莓手機。但僅僅三年后，其市場份額就已不足2%。而這期間iPhone快速崛起，取代了黑莓。

在過去十年中，iPhone手機已累計售出超過10億臺，蘋果也成為全球第一家實現(xiàn)萬億美元市值的公司。但最近幾年，蘋果公司也面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。

一方面，蘋果不再公布iPhone等硬件銷量，最近庫克更聲稱是中美貿易戰(zhàn)影響了iPhone銷售，而不是因為更多性價比更高的競爭產品。

另一方面，Netflix和Spotify也在推動消費者在App Store之外進行注冊和消費，進一步挑戰(zhàn)蘋果的APP生態(tài)系統(tǒng)的壟斷。

在未來的移動商業(yè)環(huán)境中，蘋果及iPhone也面臨著很高風險。盡管蘋果是第一個推出個人語音助手Siri和Apple Pay移動支付平臺的，但Siri和Apple Pay在商業(yè)市場上的表現(xiàn)并不樂觀。

同樣的，曾經的社交平臺之王Myspace用了八年的時間達到巔峰，隨即被Facebook快速超越。而如今Facebook已成立近15年，未來十年，社交領域是否還能看到Facebook的身影？

2019年已經開始，這也許是下一個十年中最重要的階段。