編者按：數(shù)字化趨勢已經(jīng)成為顛覆性力量?？萍紝鹑诘挠绊懀⒎侵苯幼饔糜诮鹑陬I(lǐng)域，而是先改變產(chǎn)業(yè)生態(tài)，再作用于企業(yè)經(jīng)營模式，最后才驅(qū)動金融服務(wù)的一系列創(chuàng)新與升級。作者從科技對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和推動著手，探討企業(yè)經(jīng)營范式的轉(zhuǎn)型與升級，及其驅(qū)動新金融服務(wù)的創(chuàng)新與升級。

近年來，科技快速發(fā)展已經(jīng)深入改變了社會生產(chǎn)生活的方方面面，尤其是對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊和改變。

數(shù)字化趨勢已成為顛覆性力量。但科技對金融的影響，并非直接作用于金融領(lǐng)域。其先從改變產(chǎn)業(yè)生態(tài)開始，再推動企業(yè)商業(yè)模式的演變，最終推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。而后產(chǎn)業(yè)數(shù)字化對金融模式、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品等提出新的需求，最后才驅(qū)動金融服務(wù)進(jìn)一步打破金融交易和服務(wù)在時間和空間上的限制，進(jìn)行一系列的創(chuàng)新與升級。金融科技的不斷應(yīng)用和平臺經(jīng)濟(jì)的崛起，為推進(jìn)產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了前所未有的革新機遇。

科技引領(lǐng)企業(yè)管理云化與行業(yè)SaaS化

科技改變和重塑了企業(yè)的組織形態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)流程環(huán)節(jié)，同時，促進(jìn)企業(yè)向數(shù)字化發(fā)展，并在數(shù)字化基礎(chǔ)上更加強調(diào)通過信息交互和資源共享達(dá)到整個產(chǎn)業(yè)的協(xié)同。

一是從消費互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸。隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程的加快，移動互聯(lián)網(wǎng)的主戰(zhàn)場，正在由消費互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。前十年，“互聯(lián)網(wǎng)+”已完全滲透至消費領(lǐng)域的各個板塊，如交通出行、餐飲娛樂、社交、零售、旅游住宿、教育醫(yī)療等，圍繞消費者的衣食住行拓展了互聯(lián)網(wǎng)在生活、工作、學(xué)習(xí)、娛樂等各個場景的發(fā)展空間。如今，消費互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢逐漸帶動了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的崛起，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將開啟互聯(lián)網(wǎng)的下半場，被視為未來十年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域角逐的主戰(zhàn)場。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+”將滲透至生產(chǎn)、制造、供應(yīng)、流通與設(shè)計等各個環(huán)節(jié)，形成產(chǎn)生萬物互聯(lián)的智能經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。

二是平臺經(jīng)濟(jì)的崛起。無論是C端的消費互聯(lián)網(wǎng)，還是B端的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，抑或是G端的政務(wù)互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的影響從消費領(lǐng)域延伸至產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)主體已經(jīng)逐漸滲透到企業(yè)和全產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、新交易時代已經(jīng)到來。平臺經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使生產(chǎn)和交易效率的提升，也顛覆了原有的交易模式，逐漸成為社會經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)披露，中國電子商務(wù)交易總額從2011年的6.09萬億元逐年遞增到2018年的31.63萬億元。與此同時，艾瑞咨詢的一份研究報告顯示，中國B2B電子商務(wù)交易規(guī)模從2013年的8.2萬億元逐年遞增至2018年的19.5萬億元，線上滲透率保持在10%以上，其中2018年的線上滲透率達(dá)到了15.5%。

三是企業(yè)管理云化與行業(yè)SaaS化。隨著企業(yè)級技術(shù)應(yīng)用的發(fā)展普及，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮正席卷而來，推動各行各業(yè)進(jìn)行數(shù)字化升級和管理云化。一般而言，科技需要經(jīng)歷從膨脹期到泡沫式的低谷期后，走向穩(wěn)定生長期，才能真正實現(xiàn)其商業(yè)價值和商業(yè)應(yīng)用。未來，在物聯(lián)網(wǎng)、5G、SaaS以及人工智能等新技術(shù)引領(lǐng)下，企業(yè)商業(yè)模式朝著數(shù)字化、智能化、生態(tài)化的方向發(fā)展。從美國Salesforce等全球技術(shù)型企業(yè)的發(fā)展路徑來看，科技經(jīng)歷了從傳統(tǒng)ERP、網(wǎng)絡(luò)化ERP到云化ERP、行業(yè)SaaS，再向平臺PaaS的演進(jìn)，而每一次的技術(shù)變革，都將促進(jìn)企業(yè)商業(yè)模式發(fā)生質(zhì)的改變。數(shù)字化時代，云化ERP、行業(yè)SaaS和平臺PaaS可以真正地實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同，促使采購、倉儲或物流、銷售等環(huán)節(jié)的扁平化、移動化，所有環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)被動態(tài)監(jiān)控，實現(xiàn)可視化、可感知與可跟蹤。在這種扁平化的商業(yè)模式下，可形成智能化、可溯源的大數(shù)據(jù)，而基于多維度的大數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)，企業(yè)管理也將逐漸進(jìn)入管理云化和行業(yè)SaaS化。

以美國醫(yī)藥行業(yè)為例，藥品廠商實現(xiàn)了云端化管理，一個藥品從生產(chǎn)研發(fā)到制造、臨床、上市的整個流程中，實現(xiàn)端到端云化，藥品流通一旦在某個環(huán)節(jié)上出現(xiàn)問題，就形成一種事件驅(qū)動，充分調(diào)動流程上不同角色信息處理記錄（高度協(xié)同），逐步積累了一個產(chǎn)品幾年來在整個產(chǎn)業(yè)鏈角色上的行為數(shù)據(jù)。再如國內(nèi)的蒙牛集團(tuán)，其通過組建大數(shù)據(jù)部門，將牛、經(jīng)銷商、客戶、消費者和門店的大數(shù)據(jù)都連接起來，打通數(shù)據(jù)孤島，實現(xiàn)產(chǎn)供銷協(xié)同的智慧運營。又如國內(nèi)的汽車流通企業(yè)大搜車，其針對汽車行業(yè)經(jīng)銷商的所有經(jīng)營活動的數(shù)據(jù)或經(jīng)營活動的行為提供數(shù)字化服務(wù)，包括客戶資源、貨源、交易場景信息三個方面的數(shù)字化。并基于數(shù)字化服務(wù)基礎(chǔ)上，大搜車搭建起比較完整的汽車產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)同生態(tài)，打造了新車流通、二手車流通、“金融+產(chǎn)業(yè)”“流量+產(chǎn)業(yè)”的四張協(xié)作網(wǎng)。

企業(yè)商業(yè)模式升級驅(qū)動銀行數(shù)字化

科技進(jìn)步，推動數(shù)字時代企業(yè)經(jīng)營的發(fā)展方向。隨著不斷迭代升級的技術(shù)作用于企業(yè)生產(chǎn)、政府運作、社會生活等各個層面，企業(yè)也必須進(jìn)行商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型升級。通常而言，科技賦能企業(yè)經(jīng)營發(fā)展會經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)信息化、渠道化經(jīng)營、平臺生態(tài)化和數(shù)字云工廠四個不同的階段。

階段一：經(jīng)濟(jì)信息化。企業(yè)有穩(wěn)定的需求和統(tǒng)一的市場，經(jīng)營目標(biāo)強調(diào)規(guī)模和質(zhì)量;提供低成本、質(zhì)量穩(wěn)定、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù);產(chǎn)品開發(fā)周期和生命周期較長，并且由規(guī)?；a(chǎn)向科技化改造;充分利用信息資源，強化內(nèi)外部管理，進(jìn)一步提升效率和服務(wù)。

階段二：渠道化經(jīng)營。企業(yè)面向競爭開放的市場，經(jīng)營目標(biāo)強調(diào)時間、規(guī)模、質(zhì)量和服務(wù);在規(guī)?；a(chǎn)后，通過渠道直達(dá)客戶，直面客戶靠渠道直銷，經(jīng)營上強化渠道分銷能力;企業(yè)與分銷商、供應(yīng)商建立緊密的合作關(guān)系，且組織結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)扁平化模式。

階段三：平臺生態(tài)化。企業(yè)面向多元化的細(xì)分市場，經(jīng)營目標(biāo)強調(diào)低成本、高質(zhì)量、定制化的產(chǎn)品和服務(wù);產(chǎn)品開發(fā)時間和生命周期都較短，通過靈活性和快速響應(yīng)實現(xiàn)多樣化和個性化;同時，多樣化和個性化的產(chǎn)品的大規(guī)模生產(chǎn)，需要通過引入“合伙人制度”、內(nèi)部組織架構(gòu)演變?yōu)椤捌脚_+內(nèi)創(chuàng)”來實現(xiàn)。

階段四：數(shù)字云工廠。未來，在IOT+5G+SaaS+AI等技術(shù)的共同影響下，企業(yè)面向數(shù)字化生態(tài)市場，經(jīng)營以為用戶創(chuàng)造價值創(chuàng)新為主，注重價值鏈上各個環(huán)節(jié)的聚合效應(yīng);具有開放性和自我調(diào)節(jié)能力與生態(tài)伙伴協(xié)同開發(fā)產(chǎn)品，生命周期短，迭代速度快。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程不斷加速，使得企業(yè)在新經(jīng)濟(jì)模式下呈現(xiàn)出云化、智能化、數(shù)字化的新特點，而金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的根源和未來的產(chǎn)品特征都必須滿足企業(yè)進(jìn)化衍生的新需求，所有的新金融服務(wù)都要服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)?？傮w來看，商業(yè)銀行新金融服務(wù)的發(fā)展方向經(jīng)歷了從線上銀行（E-bank）、直銷銀行（D-bank）到開放銀行（O-bank），未來將邁向云銀行（C-Bank）。

E-bank：線上銀行，線上金融

線上銀行圍繞全系統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)建一個全行層面的數(shù)字化線上銀行，支持包括零售網(wǎng)金、公司網(wǎng)金、金融市場、網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行等在內(nèi)的各類應(yīng)用。其主要特點是服務(wù)線上化、金融信息化，產(chǎn)品功能解決海量、批量供給，能24小時推送產(chǎn)品和服務(wù)。

從企業(yè)視角來看線上銀行，具體從數(shù)據(jù)開放程度、金融連接方式、服務(wù)對象范疇和業(yè)務(wù)滲透深度四個維度展開。首先，線上銀行的數(shù)據(jù)具有完全封閉性、不開放性;其次，銀行與企業(yè)之間屬于完全割裂的兩個主體，企業(yè)一般使用網(wǎng)上銀行或者通過U盾與銀行進(jìn)行連接;再次，線上銀行的服務(wù)對象主要面向企業(yè)客戶;最后，線上銀行的業(yè)務(wù)開展主要是圍繞企業(yè)經(jīng)驗管理過程中產(chǎn)生的金融需求。

D-bank：直銷銀行，網(wǎng)絡(luò)金融

直銷銀行實現(xiàn)了渠道服務(wù)的個性化，產(chǎn)品體系圍繞“存投匯貸”來構(gòu)建，對用戶來說是一個一站式直達(dá)的全金融服務(wù)。

直銷銀行本質(zhì)上是需要根據(jù)不同的渠道形成對應(yīng)的自動化銷售，如目前各家銀行紛紛推行的智能廳堂、直銷銀行或微信銀行，這些渠道都是在實現(xiàn)敏捷直達(dá)的金融服務(wù)。同時，在這個過程中衍生出了金融云的應(yīng)用機會。直銷銀行目前大多已圍繞“存、投、貸、付”初步建成了金融云，同時也將考慮企業(yè)的自金融需求。比如民生直銷銀行在行業(yè)內(nèi)起步較早、發(fā)展領(lǐng)先，現(xiàn)已推出“BBC開放式綜合性金融云服務(wù)”的概念，其將成為各領(lǐng)域有金融需求企業(yè)的橋梁，通過金融、技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控和營銷等全方位開放支持，促使“自金融”服務(wù)觸手可得。

總體而言，直銷銀行的數(shù)據(jù)可以半開放給企業(yè)員工與客戶，更具開放性。雖然銀行與企業(yè)還是相對割裂、獨立的，但銀企之間已實現(xiàn)直聯(lián)，提高了金融連接的效率。此外，直銷銀行的服務(wù)對象可延伸至企業(yè)內(nèi)部員工和客戶，圍繞員工福利、客戶關(guān)系管理提供相應(yīng)的服務(wù)。

O-bank：開放銀行，敏捷智慧

從開放銀行的構(gòu)建邏輯出發(fā)，其本質(zhì)是“交易+金融”的服務(wù)。在新金融模式下，開放銀行的服務(wù)不是直接面向客戶，而是一批APP開發(fā)者，他們會基于場景、應(yīng)用、錢包、商城來進(jìn)行不同生態(tài)的應(yīng)用開發(fā)，形成ISV開發(fā)者生態(tài)。同時，銀行原本具有的生活、理財、支付、網(wǎng)貸、風(fēng)控，包括賬戶、客戶和用戶也都會形成流量，這兩者互為流量和平臺，促進(jìn)“交易+金融”的融合，進(jìn)而實現(xiàn)金融云服務(wù)。在這種經(jīng)營服務(wù)模式下，將銀行在企業(yè)和個人領(lǐng)域的線下標(biāo)簽和所有場景中匯集的線上標(biāo)簽全部打通，當(dāng)這些標(biāo)簽集聚完成以后，就能夠?qū)崿F(xiàn)真正的AI服務(wù)。O-bank能夠?qū)⒘髁糠妒秸嬲剞D(zhuǎn)化為經(jīng)營模式，依托開放式金融云平臺提供開放智慧的金融服務(wù)，也是近年來銀行的主流發(fā)展方向。

從企業(yè)視角來看，開放銀行模式下，數(shù)據(jù)的共享已經(jīng)拓展到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上的合作伙伴，進(jìn)一步提升了開放性;在金融連接上，銀企之間通過API開放接口實現(xiàn)連接、共享;在業(yè)務(wù)滲透和服務(wù)上，也已經(jīng)延伸至供業(yè)鏈上下游以及產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)。

C-Bank：云銀行，生態(tài)系統(tǒng)

在新興技術(shù)的驅(qū)動下，企業(yè)呈現(xiàn)出云化、智能化、數(shù)字化的新特點，金融服務(wù)也將圍繞著企業(yè)進(jìn)化衍生的新需求而改變。因此，未來，云銀行是商業(yè)銀行新金融服務(wù)的重要發(fā)展方向。

從底層的金融服務(wù)內(nèi)容來看，云銀行提供的還是原來的存款、貸款、投資、支付等傳統(tǒng)服務(wù)，但是基于這些底層服務(wù)搭設(shè)了各個金融云，如財富云、網(wǎng)貸云、支付云、數(shù)據(jù)云等。這些金融云與外部各個行業(yè)SaaS平臺進(jìn)行連接、協(xié)同發(fā)展，輻射至各個細(xì)分場景，從而賦能生態(tài)，由此構(gòu)建了基于“行業(yè)云+金融云”的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建，主要基于“客戶+敏捷+開放+平臺+生態(tài)”的生態(tài)原則，包括以客戶為中心，聚焦客戶旅程;快速迭代模式，打造敏捷文化;構(gòu)建開放銀行，輸出核心能力;植入平臺基因，重新定義服務(wù);打造生態(tài)系統(tǒng)，重塑價值鏈條五大細(xì)則。

從企業(yè)視角來看，構(gòu)建云銀行需要具備的基礎(chǔ)能力包括了數(shù)據(jù)工廠能力、客戶旅程能力、生態(tài)構(gòu)建能力和技術(shù)應(yīng)用能力。同時，在云銀行模式下，數(shù)據(jù)完全開放給生態(tài)系統(tǒng)中的各個主體;在金融鏈接上，通過行業(yè)SaaS+金融云，實現(xiàn)生態(tài)內(nèi)整個數(shù)據(jù)的連接，形成萬物互聯(lián);金融服務(wù)提供面向生態(tài)系統(tǒng)中的合作伙伴;業(yè)務(wù)能夠滲透至生態(tài)系統(tǒng)上的全產(chǎn)業(yè)鏈管理。

金融服務(wù)布局

“行業(yè)云+金融云”的新生態(tài)

金融云是幫助銀行實現(xiàn)場景化、數(shù)字化、智能化、聚合化，從而完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一塊基石。在技術(shù)的發(fā)展與推動下，無論是零售、能源、制造、醫(yī)藥等行業(yè)，還是旅游、社交等行業(yè)，都將形成各類SaaS化服務(wù)，并且對生態(tài)進(jìn)行整合。因此，未來整個社會金融服務(wù)體系將通過金融云+行業(yè)云模式，進(jìn)行協(xié)同，共同賦能生態(tài)。

智慧新零售：零售SaaS+金融云

以帝歐家居為例，看零售SaaS+金融云的實踐。帝歐家居立足經(jīng)銷模式，共建“金融+技術(shù)+產(chǎn)業(yè)”新格局，其主營衛(wèi)生潔具、建筑陶瓷，全國超過800個分銷商，有個人、對公企業(yè)等。分銷商主要通過轉(zhuǎn)賬的方式，付貨款到帝歐家居集團(tuán)對公賬戶，之后向帝歐家居集團(tuán)下訂單，存在對賬麻煩、無頭賬等多種情況。

民生直銷銀行發(fā)揮自身的業(yè)務(wù)設(shè)計能力和金融科技能力，為其設(shè)計“分銷易”一體化解決方案，通過直銷銀行為其開發(fā)了專屬管理后臺及微信小程序，解決其在B2B2C分銷場景下的全渠道貨款收取、貨款清算、查詢對賬、進(jìn)銷存管理等相關(guān)問題。民生直銷銀行提供賬戶管理及支付方面的服務(wù)，為帝歐家居總賬戶下不同區(qū)域的經(jīng)銷商開立子賬簿，與經(jīng)銷商間的資金往來全部通過子賬簿進(jìn)行記載，子賬簿可作為經(jīng)銷商的回款賬戶，同時經(jīng)銷商也可以通過其專屬二維碼支付貨款。這一方案以清晰的賬戶記錄和便捷的支付途徑，通過手機和電腦兩大端口，助力帝歐家居節(jié)省財務(wù)核對時間，提高財務(wù)管理效率。

智慧新產(chǎn)業(yè)：能源行業(yè)SaaS+金融云

以國家電網(wǎng)為例，探究能源行業(yè)SaaS+金融云的實踐。國家電網(wǎng)公司建設(shè)和運營電網(wǎng)的核心業(yè)務(wù)，打造集“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”的綜合性服務(wù)平臺——電e寶，是國家電網(wǎng)公司自有的集公共事業(yè)繳費、電力在線服務(wù)、金融交易服務(wù)于一體的民生服務(wù)云平臺，累計服務(wù)客戶20萬，繳費金額100億元。

民生銀行與“電e寶”達(dá)成戰(zhàn)略合作，利用雙方服務(wù)優(yōu)勢，為用戶提供“繳費+服務(wù)+理財”的一站式移動交費服務(wù)。一方面，在民生手機銀行APP、直銷銀行APP上，用戶在享受豐富金融服務(wù)同時，可通過“生活服務(wù)”頻道繳納電費;另一方面，在國家電網(wǎng)“電e寶”平臺，用戶在線繳納電費的同時，亦可享受理財服務(wù)，讓閑散的沉淀資金“活”起來。

智慧新生態(tài)：平臺Paas+金融云平臺

以宇通集團(tuán)為例，探討平臺Paas+金融云的實踐。宇通集團(tuán)現(xiàn)有員工4萬余人，每年工資發(fā)放總額達(dá)到20余億元，每月工資卡中有大量的沉淀資金。在搭建整體員工服務(wù)體系的過程中，宇通集團(tuán)打造智能廠區(qū)，開啟了由傳統(tǒng)制造到智慧制造的新篇章。

通過與民生直銷銀行合作，開展基于電子賬戶+如意寶+支付結(jié)算功能，定制化企業(yè)錢包服務(wù)。宇通向集團(tuán)員工推行“工資寶”產(chǎn)品，為集團(tuán)員工的工資余額進(jìn)行理財。同時，關(guān)聯(lián)電子賬戶與宇通集團(tuán)一卡通服務(wù)，幫助員工在公司園區(qū)或者合作企業(yè)進(jìn)行小額生活服務(wù)類的支付結(jié)算，實現(xiàn)廠區(qū)的無卡支付。

在科技快速發(fā)展的新時代，商業(yè)模式的更迭迅速，隨之而來的是，企業(yè)轉(zhuǎn)型變革不斷加快，金融服務(wù)也必須緊跟企業(yè)發(fā)展的步伐，發(fā)揮其價值、提高整合力度，這樣才能成功構(gòu)建出數(shù)字化時代的生態(tài)系統(tǒng)，從而實現(xiàn)生態(tài)各方的協(xié)同共贏。

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