自競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局代表聯(lián)合王國(guó)政府參與創(chuàng)建開放銀行以來，金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)生了真正的變革。現(xiàn)在，第三方應(yīng)用程序可以訪問您想讓他們看到的數(shù)據(jù)，從而更容易根據(jù)各種個(gè)人賬戶或新的商業(yè)預(yù)測(cè)編制財(cái)務(wù)報(bào)表。

每個(gè)使用開放銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)的提供商都必須受到FCA或歐洲同等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。目前，9家最大的銀行和建筑協(xié)會(huì)都在開放銀行名錄上登記，其他銀行也將很快推出此類服務(wù)。

但英國(guó)區(qū)塊鏈協(xié)會(huì)（BBA）希望利用這一承諾，為主流的區(qū)塊鏈金融服務(wù)鋪平道路。他們的理由是，現(xiàn)在我們已經(jīng)得到了業(yè)界對(duì)第三方應(yīng)用的認(rèn)可；現(xiàn)在該是FCA更進(jìn)一步發(fā)展的時(shí)候了嗎？

今天，在倫敦的區(qū)塊鏈現(xiàn)場(chǎng)峰會(huì)上，來自各黨派議會(huì)小組的副主席海德利勛爵（Lord Bridges of Headley）將說：

區(qū)塊鏈對(duì)改革我們的金融體系有很大的潛力。英國(guó)必須抓住這項(xiàng)新技術(shù)帶來的機(jī)遇，這樣我們才能在未來的幾十年里繼續(xù)鞏固我們作為全球金融中心的地位。

區(qū)塊鏈技術(shù)有助于促進(jìn)一種更安全的身份和數(shù)據(jù)交易形式，BBA非常希望在英國(guó)的金融部門支持他們的事業(yè)。一位發(fā)言人表示：

英國(guó)一直處于技術(shù)創(chuàng)新的核心，隨著圍繞著區(qū)塊鏈和DLT技術(shù)的實(shí)施而產(chǎn)生的新革命，英國(guó)的技術(shù)核心地位仍不變。英國(guó)區(qū)塊鏈協(xié)會(huì)（British Blockchain Association）已經(jīng)很好地將自己定位為一個(gè)世界領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)，致力于支持英國(guó)以及全球私營(yíng)和公共部門采用區(qū)塊鏈技術(shù)。英國(guó)區(qū)塊鏈協(xié)會(huì)擁有令人羨慕的空間行業(yè)領(lǐng)袖網(wǎng)絡(luò)、學(xué)術(shù)教授以及政府部長(zhǎng)們的支持，將有助于為這一激動(dòng)人心的技術(shù)革命鋪平道路。

但是什么技術(shù)把我們帶到了這個(gè)階段？有人可能會(huì)說這是開放銀行（Open Banking），它能夠讓第三方應(yīng)用程序安全地訪問您的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并在2018年1月完全整合起來。

弗朗西斯科·西蒙內(nèi)斯基（Francesco Simoneschi）是金融API提供商和開放銀行專家TrueLayer的CEO和聯(lián)合創(chuàng)始人，該公司創(chuàng)建于2016年。他打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的障礙，正因?yàn)槿绱耍诮鹑诜?wù)領(lǐng)域已家喻戶曉。

Gina Clarke 與 Simoneschi 對(duì)話可以了解更多：

自從一月份開放銀行成立以來，你所在的行業(yè)發(fā)生了什么變化？

自開放銀行成立以來，我們與Monzo， Starling Bank， Zopa， ClearScore， Canopy， Plum， BitBond， Emma， Anorak 和 CreditLadder等公司建立了一系列重要的合作關(guān)系與整合。我們還正在與消費(fèi)者、電子商務(wù)和金融領(lǐng)域的大公司建立一些未披露的合作關(guān)系，這些合作將在未來12個(gè)月內(nèi)投入使用。

通過使用TrueLayer，企業(yè)可以使用現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)很容易地核查身份和賬戶所有權(quán)；查看賬戶、支票余額和訪問交易歷史；查詢銀行賬戶和信用卡，以構(gòu)建強(qiáng)大的應(yīng)用程序；使用來自用戶銀行賬戶的詳細(xì)收入和費(fèi)用數(shù)據(jù)，減少欺詐并增強(qiáng)信用評(píng)分建模。例如，Zopa使用TrueLayer進(jìn)行更快的收入驗(yàn)證，Canopy自動(dòng)更新其客戶的租賃信息，Plum將其Messenger聊天器與Monzo和Starling銀行賬戶連接，Anorak提供更準(zhǔn)確和及時(shí)的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

你是如何利用新技術(shù)的？

TrueLayer成為首批獲得金融行為管理局（FCA）授權(quán)并登記為付款機(jī)構(gòu)的英國(guó)公司之一，在開放銀行和PSD2下提供帳戶信息和支付啟動(dòng)服務(wù)。這一確認(rèn)意味著，我們已經(jīng)通過了嚴(yán)格的安全、管理和行動(dòng)評(píng)估。

這意味著我們的財(cái)務(wù)API既非常安全、快速又易于使用。從本質(zhì)上說，我們已經(jīng)創(chuàng)建了這個(gè)技術(shù)解決方案，所以金融科技公司就不必這么做了。這意味著他們可以把時(shí)間和資源用于為消費(fèi)者和企業(yè)建立自己的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。“

就市場(chǎng)價(jià)值而言，這些新的發(fā)展是怎樣的？

無論是對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的影響，還是對(duì)可以開發(fā)的產(chǎn)品的價(jià)值來說，開放銀行都是一個(gè)驚人的機(jī)遇。例如，普華永道預(yù)測(cè)，到2018年底，該市場(chǎng)可能達(dá)到810萬個(gè)消費(fèi)者、240萬個(gè)小企業(yè)和價(jià)值￡23億的市場(chǎng)。普華永道（PwC）預(yù)計(jì)，到2022年，該行業(yè)的市值可能會(huì)翻兩番，達(dá)到￡72億。

然而，真正的價(jià)值可能更大，因?yàn)殚_放銀行將創(chuàng)造機(jī)會(huì)，在幾乎每一個(gè)行業(yè)垂直創(chuàng)新。此外，我們還將在未來幾年內(nèi)開發(fā)出一些我們未曾預(yù)料到的解決方案，市場(chǎng)價(jià)值很容易就能達(dá)到數(shù)百億英鎊的水平，這也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

您認(rèn)為新科技財(cái)務(wù)技術(shù)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇是什么？

我個(gè)人認(rèn)為，開放銀行對(duì)金融包容和信貸市場(chǎng)的影響將是最大的。目前有數(shù)百萬人無法獲得傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

通過為銀行直接支付創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)，競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者的選擇將增加，信貸總體上會(huì)因信貸局和銀行面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)而中斷。其結(jié)果應(yīng)當(dāng)是大量增加資金的供應(yīng)，特別是那些傳統(tǒng)上被排除在金融市場(chǎng)之外的人。這將真正有助于社會(huì)流動(dòng)性。那些由于一系列因素而無法獲得貸款、抵押甚至是活期存款的人，最終會(huì)有一些公司在公平的基礎(chǔ)上滿足他們的需求。

對(duì)市場(chǎng)來說，最大的挑戰(zhàn)是保持信任。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是一家公司能夠處理的一些最敏感的信息，我們都知道，數(shù)據(jù)泄露和黑客攻擊變得太常見了。值得慶幸的是，開放銀行是由一些最嚴(yán)格的數(shù)據(jù)保護(hù)和治理程序，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)。然而，在開放銀行工作的每一個(gè)人仍肩負(fù)重任，對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)采取合乎道德和負(fù)責(zé)任的行動(dòng)。我們還需要對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)進(jìn)行教育，使他們了解開放銀行是如何運(yùn)作的，他們?cè)谕夥窒硇畔⒎矫娴臋?quán)利，以及如何使用這些數(shù)據(jù)。

你認(rèn)為可能會(huì)有什么障礙？

一些大銀行在遵守開放銀行的規(guī)定方面猶豫不決，這已經(jīng)不是什么秘密了。雖然這可能令人沮喪，但歸根結(jié)底，他們都必須充分遵守。值得慶幸的是，這并不是減緩解決方案的開發(fā)和對(duì)市場(chǎng)的興趣。