智能理賠主要是利用人工智能等相關(guān)技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的勞動(dòng)密集型作業(yè)方式，明顯簡化理賠處理過程。

一、智能理賠的主要環(huán)節(jié)及人工智能技術(shù)優(yōu)勢

以車險(xiǎn)智能理賠為例，通過綜合運(yùn)用聲紋識(shí)別、圖像識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)等核心技術(shù)，經(jīng)過快速核身、精準(zhǔn)識(shí)別、一鍵定損、自動(dòng)定價(jià)、科學(xué)推薦、智能支付這六個(gè)主要環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)理賠的快速處理，克服了以往理賠過程中出現(xiàn)的欺詐騙保、理賠時(shí)間長、賠付糾紛多等問題。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，智能理賠可以為整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)帶來40%以上的運(yùn)營效能提升，減少50%的查勘定損人員工作量，將理賠時(shí)效從過去的3天縮短至30分鐘，明顯提升用戶滿意度。

二、人工智能在智能理賠領(lǐng)域的創(chuàng)新

近年來保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)在理賠服務(wù)端開展嘗試，圖像識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)了快速定損和反欺詐識(shí)別。

（一）圖像識(shí)別技術(shù)提高理賠效率

圖像識(shí)別可以通過人臉識(shí)別、證件識(shí)別（還包括不屬于圖像的聲紋識(shí)別）等方式進(jìn)行身份認(rèn)證。更重要的，圖像識(shí)別還可以處理非結(jié)構(gòu)類數(shù)據(jù)，比如將筆跡、掃描、拍照單據(jù)轉(zhuǎn)換成文字，對(duì)視頻、現(xiàn)場照片進(jìn)行分類處理等等。在理賠環(huán)節(jié)，基于圖像識(shí)別技術(shù)，能快速查勘、核損、定損和反欺詐識(shí)別，較比傳統(tǒng)的人工核損流程極為節(jié)省時(shí)間，能明顯提升理賠效率，降低騙保概率。采用智能理賠風(fēng)險(xiǎn)輸入、加工和預(yù)警輸出，能夠定義風(fēng)控規(guī)則進(jìn)行篩查，完善理賠風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理機(jī)制。

（二）精準(zhǔn)高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

通過大數(shù)據(jù)，能提高信息搜索、流轉(zhuǎn)效率與準(zhǔn)確度，自動(dòng)識(shí)別場景中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積極管理，提升服務(wù)時(shí)效和服務(wù)質(zhì)量。

基于人工智能建模技術(shù)的開發(fā)，相比傳統(tǒng)的智能風(fēng)控技術(shù)，模型擁有強(qiáng)大的自學(xué)習(xí)能力。從數(shù)據(jù)自身特點(diǎn)出發(fā)，以異常行為作為學(xué)習(xí)規(guī)則，通過自聚類、回歸分析等技術(shù)手段對(duì)合規(guī)、合理與高風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療行為搭建分類器，結(jié)合健康險(xiǎn)政策、規(guī)范化路徑及醫(yī)療知識(shí)庫，對(duì)案件的輸出配備相應(yīng)的醫(yī)學(xué)和政策解釋，作為核查及控費(fèi)的指導(dǎo)依據(jù)。

三、智能理賠中安防產(chǎn)品技術(shù)應(yīng)用

（一）人臉識(shí)別和語音識(shí)別技術(shù)

保險(xiǎn)理賠需要確認(rèn)身份，通過人臉識(shí)別技術(shù)和語音識(shí)別技術(shù)可以準(zhǔn)確的識(shí)別被保人的面部特征，從而確認(rèn)是不是被保人。

保險(xiǎn)企業(yè)開通人臉識(shí)別辦業(yè)務(wù)的功能，可以足不出戶辦理業(yè)務(wù)，保單保全、變更、修改地址、退保等操作，不用去線下柜臺(tái)直接拍照上傳即可，直接識(shí)別客戶的面部特征，瞬間確認(rèn)是否是客戶本人。

（二）智能識(shí)別證件，光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)

當(dāng)用戶在提交理賠申請(qǐng)資料時(shí)，可以快速精準(zhǔn)的抓取到證件上的數(shù)據(jù)信息，用戶個(gè)人信息識(shí)別，輕而易舉完成。

（三）大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型提高效率

利用大數(shù)據(jù)模型以及風(fēng)控模型，生成風(fēng)控規(guī)則，并查詢客戶以前的征信數(shù)據(jù)和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選排查，從而提高風(fēng)控水平，也提高了服務(wù)意識(shí)。

具體應(yīng)用有以下幾方面：

1.智能客服

智能客服在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用很廣泛，減輕客服工作量，提高效率，實(shí)時(shí)承保，實(shí)時(shí)咨詢。

2.智能定損

保險(xiǎn)公司往往自己都擁有大量的理賠案例，結(jié)合以往的理賠案件，利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)可以挖掘出一套動(dòng)態(tài)的定損模型。當(dāng)客戶提出報(bào)銷修理費(fèi)用或?yàn)榭蛻舳〒p時(shí)，可以參考算法模型給出的結(jié)果，對(duì)于那些明顯高于算法結(jié)果的，再加入人為核查。

3.智能核保項(xiàng)目

當(dāng)用戶不完全符合健康告知的時(shí)候，不用一票否決，而是可以具體情況具體分析，讓用戶可以根據(jù)問卷流程了解用戶目前的身體健康狀況，從而得出核保結(jié)論，確認(rèn)是否可以投保，此項(xiàng)目也是對(duì)客戶人性化處理的體現(xiàn)。

人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)可以發(fā)揮極其重要的作用，在基于數(shù)據(jù)、規(guī)則，通過算法計(jì)算，機(jī)器可以更聰明地輔助于人，成為保險(xiǎn)從業(yè)者們的貼心助手。