本文聚焦華夏銀行的人工智能應(yīng)用，展示華夏銀行在業(yè)務(wù)場景中人工智能應(yīng)用的賦能成效。

上線“i先知”人工智能服務(wù)基礎(chǔ)平臺；運維自動化從單系統(tǒng)、單場景向多任務(wù)自動化演進；通過與華為、騰訊等公司聯(lián)合打造金融創(chuàng)新實驗室，華夏銀行重點探索人工智能和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)；華夏銀行金融科技部門已形成了“6+1”組織架構(gòu)模式，即六大中心和一個金融科技子公司。

銀行的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，在智能化應(yīng)用的賦能下，銀行的多個業(yè)務(wù)場景發(fā)生了巨大變化。在短時間內(nèi)，以人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心的銀行智能化應(yīng)用很難直接在業(yè)務(wù)層面帶來巨大的效益，更多的，是銀行長期的戰(zhàn)略性布局。

在銀行轉(zhuǎn)型道路上，華夏銀行將科技興行作為戰(zhàn)略導(dǎo)向，重點推進以大數(shù)據(jù)、移動、互聯(lián)、智能為基礎(chǔ)的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，金融科技戰(zhàn)略已成為全行戰(zhàn)略。創(chuàng)建金融科技子公司，與多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭展開智能化應(yīng)用合作，華夏銀行在智能化轉(zhuǎn)型道路上頻頻出手，彰顯出轉(zhuǎn)型決心。

圖1-1：華夏銀行人工智能應(yīng)用布局

資料來源：華夏銀行歷年年報，零壹智庫

一、華夏銀行基本情況

華夏銀行于1992年10月在北京成立，目前已在全國112個地級以上城市設(shè)立了42家一級分行，70家二級分行，營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達1020家，員工人數(shù)近4萬人。在金融科技布局上，華夏銀行以“價值創(chuàng)造”為導(dǎo)向，聚焦人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等成熟技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加速平臺場景融合，在多方面取得了有效突破。

2019年三季度末，華夏銀行總資產(chǎn)規(guī)模達3.02萬億元，較年初增長12.73%，實現(xiàn)營業(yè)收入618.79億元，同比增長22.23%；歸母凈利潤152.44億元，同比上升5.04%。

二、華夏銀行人工智能具體應(yīng)用領(lǐng)域

1. 智能風(fēng)控

在智能風(fēng)控應(yīng)用布局上，華夏銀行不斷迭代智能化和數(shù)字化信貸服務(wù)平臺，通過引進外部先進風(fēng)控技術(shù)和自主開發(fā)相結(jié)合的模式，優(yōu)化審批流程和風(fēng)控模型，利用人工智能和大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)評估客戶貸款場景，以及時對線上項目開展風(fēng)險評估。

目前，華夏銀行打造的個人業(yè)務(wù)線上風(fēng)控策略決策引擎，實現(xiàn)了風(fēng)控規(guī)則策略全生命周期統(tǒng)一管理，能夠?qū)蛻魯?shù)據(jù)進行挖掘分析、導(dǎo)入風(fēng)控模型并輸出客戶風(fēng)險用戶畫像等功能。華夏銀行的風(fēng)控策略決策引擎搭載了多維度風(fēng)控管理模型，還注入了機器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠根據(jù)審批結(jié)果不斷迭代優(yōu)化自身，強化風(fēng)控能力。

針對小微企業(yè)貸款審批，華夏銀行將金融科技與傳統(tǒng)風(fēng)控邏輯合二為一，打造了“小企業(yè)授信業(yè)務(wù)決策引擎”， 形成了“標準化審批、全流程防控、多維度管理”的小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)控體系。

據(jù)了解，華夏銀行的小微企業(yè)風(fēng)控體系以客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、專職審批人三位一體的風(fēng)險管理體制，配合線上智能風(fēng)控技術(shù)，對授信準入、項目審批和貸后檢查形成了線上和線下有機結(jié)合的統(tǒng)籌管理機制。在智能風(fēng)控賦能下，華夏銀行通過線下模式加強了銀行對信貸所屬行業(yè)分析和企業(yè)經(jīng)營狀況評判，跟蹤分析企業(yè)信用變化；線上模式強化了授信客戶動態(tài)調(diào)整和管控機制，做到風(fēng)險預(yù)警研判。

在普惠金融業(yè)務(wù)方面，華夏銀行通過引進外部互聯(lián)網(wǎng)金融合作平臺數(shù)據(jù)，豐富自身智能風(fēng)控體系的數(shù)據(jù)維度，專門為小微企業(yè)打造“龍e貸”、“龍商貸”、“龍惠貸”等線上貸款產(chǎn)品。

在反欺詐業(yè)務(wù)條線上，華夏銀行運用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，上線了反欺詐智能風(fēng)控平臺。目前，該平臺能夠?qū)崿F(xiàn)事前、事中、事后的全流程風(fēng)險監(jiān)控，在2018年末累計止付金額達1.45億元。另外，華夏銀行還上線“i先知”人工智能服務(wù)基礎(chǔ)平臺，能夠為銀行的多個應(yīng)用場景提供知識推理、深度學(xué)習(xí)等基礎(chǔ)服務(wù)，提升了銀行自主風(fēng)控決策能力。

2019年三季度末，華夏銀行不良率為1.88%，較年初上升0.03個百分點。整體來看，華夏銀行不良率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢，資產(chǎn)狀況不斷惡化。另外，華夏銀行還曾因不良認定遭質(zhì)疑，在2018年有近141億元逾期超90天貸款未計入不良貸款，若將該部分計入2018年不良貸款，那么不良率會提升0.87個百分點，至2.72%。

圖2-1：華夏銀行不良率

資料來源：華夏銀行年報，零壹智庫

不過，在2019年，華夏銀行不良貸款偏離度有所下降，2019年二季度末，華夏銀行的不良貸款偏離度降至 95.57%，所有逾期90天以上貸款已全部計入不良。至于智能風(fēng)控的賦能效果，未來還有待釋放。

2. 其他智能化應(yīng)用

在智能網(wǎng)點上，華夏銀行不斷推動網(wǎng)點智能化改造，推進自助渠道生物識別智能化平臺建設(shè)，加快智能柜臺布放和智能設(shè)備推廣。在華夏銀行的智能網(wǎng)點中，STM智能柜員機能夠辦理除現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的大部分個人業(yè)務(wù)，如辦理銀行卡、理財簽約、理財風(fēng)險評估、和代繳費業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)，覆蓋了80%的柜面業(yè)務(wù)。

另外，在“i先知”人工智能服務(wù)平臺智能營銷模塊的賦能下，華夏銀行存貸兩端都獲得了一定的增長。

圖2-2：華夏銀行存款情況

圖2-3：華夏銀行貸款情況

通過智能運維系統(tǒng)，華夏銀行在提高銀行運作效率的同時還降低了操作風(fēng)險，運維自動化從單系統(tǒng)、單場景向多任務(wù)自動化演進，并且不斷在豐富移動運維場景。目前，華夏銀行智能運維系統(tǒng)已初步建成集運維可視化、自動化、移動化、智能化等功能。

表2-1：華夏銀行智能運維系統(tǒng)

三、研發(fā)、合作及經(jīng)營情況

1. 研發(fā)投入

2017年，華夏銀行提出了“科技興行”戰(zhàn)略，通過擁抱以人工智能和大數(shù)據(jù)等金融科技來實現(xiàn)銀行的智能化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2019年，華夏銀行預(yù)計對信息科技的投入較2018年將提高37個百分點，并成立了金融科技創(chuàng)新基金用于孵化創(chuàng)新項目。

目前，華夏銀行金融科技部門已形成了“6+1”組織架構(gòu)模式，即六大中心和一個金融科技子公司。其中，六大中心為需求中心、架構(gòu)管控中心、開發(fā)中心、運維中心、大數(shù)據(jù)服務(wù)中心和新技術(shù)研究中心，金融科技子公司為龍盈智達（深圳）科技有限公司。龍盈智達聚焦人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺等金融科技技術(shù)研發(fā)，為華夏銀行提供軟件開發(fā)、平臺運營、新技術(shù)研究與應(yīng)用等服務(wù)。

2. 外部合作

華夏銀行通過與頭部互聯(lián)網(wǎng)和金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行和大型保險公司等合作，運用金融科技探索業(yè)務(wù)場景開發(fā)，不斷提升銀行智能化和數(shù)字化程度。通過與華為、騰訊等公司聯(lián)合打造金融創(chuàng)新實驗室，華夏銀行重點探索人工智能和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，促進銀行業(yè)務(wù)和科技優(yōu)勢互補。

表3-1：華夏銀行人工智能相關(guān)外部合作

資料來源：根據(jù)公開資料整理，零壹智庫

圖3-1：華夏銀行人工智能合作關(guān)鍵詞

資料來源：根據(jù)公開資料整理，零壹智庫

3. 營收情況

2019年三季度末，華夏銀行的營業(yè)收入和歸母凈利潤分別為618.79億元和152.44億元，兩者分別同比上升22.23%和5.04%。

圖3-2：華夏銀行營收和凈利潤

資料來源：華夏銀行年報，零壹智庫

總體來看，華夏銀行在近幾年營業(yè)收入和歸母凈利潤均呈現(xiàn)逐年上升狀態(tài)，雖然兩者增速在2017年有所下滑。在智能化應(yīng)用賦能下，一定程度上助推了華夏銀行整體經(jīng)營效益。