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隨著金融機構業(yè)務數(shù)字化水平持續(xù)提升，金融業(yè)務的渠道、場景也越來越復雜多樣。柜面、智能柜臺、手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀……每一個交易渠道都必須實施風險監(jiān)測；開戶、存款、提款、轉賬、銷戶……每一個交易場景都有不同的風控需求。為了落實法律法規(guī)的監(jiān)管要求，提升反欺詐能力，金融機構需要讓風控能力覆蓋全渠道、全場景，對每一個賬戶、每一筆交易實施全流程風險監(jiān)測。作為廣東地區(qū)規(guī)模最大的法人城商行，廣州銀行選擇與芯盾時代攜手，建立全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)，消除風控中的“風控死角”，讓每一筆交易都安全可控。

關于廣州銀行

廣州銀行成立于1996年，在46家城市信用社基礎上組建而成。乘廣東改革開放先行先試的東風，廣州銀行各項業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展。截至2022年末，廣州銀行擁有開業(yè)機構174家，員工6800余名，注冊資本金117.76億元，資產(chǎn)規(guī)模近8000億，存款余額和貸款余額均超4400億，連續(xù)多年入選全球銀行排行榜500強、中國銀行業(yè)100強。

項目背景

作為深耕粵港澳大灣區(qū)的本土金融機構，廣州銀行緊貼地方經(jīng)濟發(fā)展需求，為基礎設置建設、綠色生態(tài)建設、鄉(xiāng)村振興等項目，外貿行業(yè)、制造企業(yè)、小微企業(yè)提供創(chuàng)新性的金融服務，業(yè)務版圖持續(xù)擴展。為落實監(jiān)管要求，保障業(yè)務安全，廣州銀行建立了賬戶交易風險監(jiān)測系統(tǒng)。但隨著業(yè)務渠道、場景持續(xù)增加，原有的風險監(jiān)測系統(tǒng)擴展性不足，給廣州銀行帶來一系列風控挑戰(zhàn)。1.風控系統(tǒng)無法實現(xiàn)全渠道覆蓋近年來，廣州銀行陸續(xù)新增了了個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、云閃付、微信銀行等業(yè)務渠道，加上傳統(tǒng)的柜面、智能柜臺等，形成了類型復雜、架構各異的渠道系統(tǒng)。原有的風險監(jiān)測系統(tǒng)只能監(jiān)測部分渠道的交易信息，無法實現(xiàn)對業(yè)務渠道的全覆蓋。廣州銀行雖然通過強化對交易的事后監(jiān)測保障了風控效果，但人工審核的工作量隨之增加，風控效率受到影響。2.對交易的事中監(jiān)測能力不足原有風險監(jiān)測系統(tǒng)以事前防控及事后防控為主，內置的風險引擎能力有限，難以實時發(fā)現(xiàn)風險交易并實施風控策略。廣州銀行希望提升對交易的事中監(jiān)測能力，根據(jù)風險信息自適應執(zhí)行風控策略，并能夠持續(xù)升級監(jiān)測能力，以應對新型欺詐行為的威脅。3.難以準備標識設備身份廣州銀行原本在客戶端中集成了設備指紋模塊，能夠采集設備信息，為設備生成唯一識別碼。但隨著業(yè)務渠道的持續(xù)擴張、移動終端的類型越來越復雜，原有的設備指紋無法支持微信銀行等渠道，無法覆蓋所有業(yè)務場景。面對以上問題，廣州銀行需要建設新的全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)。為了在提升風控能力的同時保證客戶體驗，廣州銀行對新系統(tǒng)的性能提出了高要求。首先，新系統(tǒng)必須在毫秒級時間內完成事中風險監(jiān)測，做到“客戶無感”。其次，提供高效的準實時監(jiān)測引擎，提升風控人員對交易事后審核的效率，實現(xiàn)風險交易的閉環(huán)管理。

方案設計

芯盾時代根據(jù)廣州銀行的需求，結合多年對抗黑灰產(chǎn)的實踐經(jīng)驗，采用自主研發(fā)的智能風控決策平臺（IRD）、設備指紋等產(chǎn)品，基于利用廣州原有的IT基礎設置，為廣州銀行建設了全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)。方案功能與設計如下：1.智能風控決策平臺：包含數(shù)據(jù)整合與分析模塊、風控引擎模塊、風險響應及處置策略模塊、可視化運營支撐模塊，能夠整合和分析客戶設備端信息和客戶交易信息，通過風控規(guī)則模型計算風險評分，對業(yè)務活動或交易過程中風險事件進行篩選、甄別和管理，將風險事件推送至對應業(yè)務渠道，按照風控策略進行干預操作。2.設備指紋：在廣州銀行的客戶端（包括手機App、PC客戶端）中集成設備指紋SDK，自動采集設備特征，為每一臺終端設備生成唯一的設備識別碼。

客戶價值

通過改造，廣州銀行建立了全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)，不但實現(xiàn)了對所有業(yè)務渠道、業(yè)務場景的全覆蓋，還建立了事前風險偵測、事中實時監(jiān)控與事后分析處理的閉環(huán)風險管理機制，風控能力與效率顯著提升。1.交易渠道統(tǒng)一納管，實現(xiàn)全渠道交易風險監(jiān)測芯盾時代憑借在金融機構風控系統(tǒng)建設上豐富的項目經(jīng)驗，將廣州銀行所有的業(yè)務渠道統(tǒng)一接入賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)，健全了對賬戶風險的預警、識別和處理機制，實現(xiàn)賬戶風險的集中監(jiān)測和管控。改造完成后，賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)覆蓋了手機銀行、直銷銀行、云閃付、個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、柜面、智能柜臺、微信銀行等20余個交易渠道，開戶、存款、提款、轉賬、銷戶等30余個交易場景，個人Ⅰ類/Ⅱ類/Ⅱ類賬戶、對公賬戶等全量賬戶，實現(xiàn)了“全局一盤棋，風控無死角”。2.提升事中監(jiān)測能力，實現(xiàn)賬號風險全流程監(jiān)測芯盾時代整合廣州銀行的全局交易風險評估數(shù)據(jù)，針對不同業(yè)務系統(tǒng)在不同渠道、不同場景下的風控特點，結合在對抗灰黑產(chǎn)實戰(zhàn)中積累的專家風控規(guī)則，為廣州銀行升級了風控引擎，定制了2000余條場景化的風控規(guī)則。改造完成后，廣州銀行能夠對線上、線下全渠道的交易數(shù)進行實時采集整合與分析監(jiān)測，根據(jù)風控規(guī)則實時評估風險、生成風控策略，實現(xiàn)欺詐風險的實時管控與精準攔截。廣州銀行由此形成了覆蓋事前、事中與事后的閉環(huán)風控管理流程，風控能力大幅度提升。3.有效標識設備身份，強化終端操作行為監(jiān)控芯盾時代結合機器學習技術，采用新的算法提升設備指紋的適配性，抑制傳統(tǒng)設備指紋容易發(fā)生的指紋漂移和指紋沖突，準確率高達99%以上。設備指紋支持PC、微信銀行，在更多渠道下識別非常用設備登錄等風險行為，保證廣州銀行線上交易的安全。4.平臺高性能高擴展，支撐企業(yè)長期業(yè)務需求新的全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)采用集群部署的方式，可用性、擴展性雙優(yōu)。系統(tǒng)對實時風控請求的響應時間短至毫秒級，準實時請求的響應實時間短至秒級，能夠在提升交易安全性的同時保證用戶的操作體驗。集群部署方式天然具備高擴展性，能夠通過擴容滿足廣州銀行持續(xù)增長的風控需求，為其高質量發(fā)展其提供有力支撐。

芯盾視點

隨著《反電信網(wǎng)絡詐騙法》的施行，金融監(jiān)管日趨嚴格，執(zhí)法力度不斷加強，對金融機構的風控系統(tǒng)建設提出了更高的要求。金融機構需要提升對風控系統(tǒng)的重視程度，將其視為核心業(yè)務系統(tǒng)，在保證可用性、擴展性、可靠性的同時，擴大其覆蓋的渠道和場景，真正做到“全局一盤棋，風控無死角；反應快如電，貫通全流程”。

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原文標題：客戶案例丨廣州銀行：建設全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng) 筑牢業(yè)務安全防線

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