上世紀(jì) 90 年代以來，機(jī)器學(xué)習(xí)尤其是深度學(xué)習(xí)的大規(guī)模應(yīng)用，推動了人工智能的快速發(fā)展。目前中國的人工智能研究及應(yīng)用正處于爆發(fā)期，并迎來國家層面的統(tǒng)籌規(guī)劃和全面引導(dǎo)，未來發(fā)展空間巨大。從金融領(lǐng)域來看，國際銀行業(yè)對人工智能的主要應(yīng)用集中在資本運(yùn)營、市場分析、客戶營銷、風(fēng)險監(jiān)管等方面。中國銀行業(yè)緊隨國際銀行業(yè)步伐，開始了應(yīng)用人工智能技術(shù)的探索，其中互聯(lián)網(wǎng)金融公司在人工智能研究和運(yùn)用方面搶占了領(lǐng)先優(yōu)勢。但是，人工智能的應(yīng)用也對金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)：一是監(jiān)管對象趨于復(fù)雜化；二是違法違規(guī)行為難以認(rèn)定；三是智能代理行為增加了監(jiān)管難度；四是責(zé)任主體難以界定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要正視這種趨勢，針對人工智能特點(diǎn)，需要研究完善金融市場交易規(guī)則；加強(qiáng)人工智能在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用；重視對用戶隱私的保護(hù)。商業(yè)銀行則一方面要積極加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，另一方面要注意風(fēng)險控制。近年來發(fā)展迅速的中國人工智能產(chǎn)業(yè)正在迎來國家層面的統(tǒng)籌規(guī)劃和全面引導(dǎo)。2017 年 7 月，國務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）?！兑?guī)劃》一經(jīng)發(fā)布，即在世界范圍內(nèi)引起關(guān)注。那么，人工智能在中國的發(fā)展前景如何？其在金融領(lǐng)域如何應(yīng)用？將給監(jiān)管體制帶來什么樣的挑戰(zhàn)？本文擬對這些問題進(jìn)行探析。

人工智能的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

1.人工智能概念

對于人工智能（Artificial Intelligence，簡稱 AI），國際上沒有一個公認(rèn)的定義。最早提出這一概念的約翰·麥卡錫認(rèn)為，“人工智能就是要讓機(jī)器的行為看來像人所表現(xiàn)出的智能行為一樣?！蔽覈度斯ぶ悄苻o典》將人工智能定義為“使計算機(jī)系統(tǒng)模擬人類的智能活動，完成人用智能才能完成的任務(wù)”。此外，還有其他諸多關(guān)于人工智能的定義。綜合來看，這些概念可以分為兩類觀點(diǎn)：一類觀點(diǎn)是弱人工智能概念，認(rèn)為不可能制造出能真正推理和解決問題的智能機(jī)器，這些所謂的智能機(jī)器只是看起來智能，但不會真正擁有智能，也不會具有自主意識。另一類觀點(diǎn)是強(qiáng)人工智能概念，認(rèn)為有可能制造出真正能推理和解決問題的智能機(jī)器，并且能夠具有知覺和自我意識。強(qiáng)人工智能又可以分為兩類：一是類人的人工智能，即機(jī)器的思考和推理與人的思維一樣；二是非類人的人工智能，即機(jī)器擁有和人完全不一樣的知覺和意識，使用和人完全不一樣的推理方式。總體來講，無論是那種人工智能概念，都體現(xiàn)出這三點(diǎn)優(yōu)勢：一是工作穩(wěn)定性高。人工智能可不知疲倦地進(jìn)行工作，在分析問題時幾乎不受環(huán)境影響。二是降低操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。利用人工智能取代傳統(tǒng)人工對金融交易。服務(wù)信息審查監(jiān)管，控制交易活動中潛在的非法行為，可更好地避免操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。三是有效提高決策效率。人工智能可以快速地對大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和分析，幫助人們更高效率地決策。因此，本文所討論的人工智能范疇，是包括強(qiáng)人工智能和弱人工智能的廣義人工智能概念。

2.人工智能的理論基礎(chǔ)

人工智能是計算機(jī)學(xué)科的一個分支，20 世紀(jì) 70 年代以來被稱為世界三大尖端技術(shù)之一（空間技術(shù)、能源技術(shù)、人工智能），也被認(rèn)為是 21 世紀(jì)三大尖端技術(shù)（基因工程、納米科學(xué)、人工智能）之一。這是因為近 30 年來它獲得了迅速的發(fā)展，并已發(fā)展成為一門獨(dú)立的系統(tǒng)學(xué)科。那么，機(jī)器“智能”從何而來呢？這主要?dú)w功于一種實(shí)現(xiàn)人工智能的方法——機(jī)器學(xué)習(xí)。機(jī)器學(xué)習(xí)最基本的做法，是使用算法來解析數(shù)據(jù)、從中學(xué)習(xí)，然后對真實(shí)世界中的事件作出決策和預(yù)測。與傳統(tǒng)的為解決特定任務(wù)、硬編碼的軟件程序不同，機(jī)器學(xué)習(xí)是用大量的數(shù)據(jù)來“訓(xùn)練”，通過各種算法從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)如何完成任務(wù)。機(jī)器學(xué)習(xí)直接來源于早期的人工智能領(lǐng)域，傳統(tǒng)的算法包括決策樹、聚類、貝葉斯分類、支持向量機(jī)、EM、Adaboost 等。從學(xué)習(xí)方法上來分，機(jī)器學(xué)習(xí)算法可以分為監(jiān)督學(xué)習(xí)（如分類問題）、無監(jiān)督學(xué)習(xí)（如聚類問題）、半監(jiān)督學(xué)習(xí)、集成學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)?？偟膩砜?，當(dāng)前人工智能的研究可歸納為六個方面：一是計算機(jī)視覺（暫且把模式識別、圖像處理等問題歸入其中）；二是自然語言理解與交流（暫且把語音識別、合成歸入其中，包括對話）；三是認(rèn)知與推（包含各種物理和社會常識）；四是機(jī)器人學(xué)（機(jī)械、控制、設(shè)計、運(yùn)動規(guī)劃、任務(wù)規(guī)劃等）；五是博弈與倫理（多代理人的交互、對抗與合作，機(jī)器人與社會融合等議題）；六是機(jī)器學(xué)習(xí)（各種統(tǒng)計的建模、分析工具和計算方法）。

3.人工智能發(fā)展現(xiàn)狀

2012 年以后，得益于數(shù)據(jù)量的上漲、運(yùn)算力的提升和機(jī)器學(xué)習(xí)新算法的出現(xiàn)，人工智能在產(chǎn)業(yè)應(yīng)用上得到快速發(fā)展。從全球范圍來看，人工智能產(chǎn)業(yè)領(lǐng)先的國家主要有美國、中國等。截止到 2017 年 6 月，全球人工智能企業(yè)總數(shù)達(dá)到 2542 家，其中美國有 1078 家，占 42%；中國有 592家，占 23%。美國的人工智能呈現(xiàn)出全產(chǎn)業(yè)布局的特征，包括基礎(chǔ)層、技術(shù)層、應(yīng)用層均有布局，而中國的人工智能主要集中在應(yīng)用側(cè)，只在技術(shù)層局部有所突破。目前，中國的人工智能研究及應(yīng)用正處于爆發(fā)期。中國政府高度重視人工智能發(fā)展，在 2017年 7 月印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中描繪了未來十幾年中國人工智能發(fā)展的宏偉藍(lán)圖：到 2020 年人工智能總體技術(shù)和應(yīng)用與世界先進(jìn)水平同步；到 2025 年人工智能基礎(chǔ)理論實(shí)現(xiàn)重大突破，部分技術(shù)與應(yīng)用達(dá)到世界領(lǐng)先水平；到 2030 年人工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平，成為世界主要人工智能創(chuàng)新中心。近日，科技部確定了首批國家新一代人工智能開放創(chuàng)新平臺，分別依托百度、阿里云、騰訊、科大訊飛公司，建設(shè)自動駕駛、城市大腦、醫(yī)療影像、智能語音等 4 個國家新一代人工智能開放創(chuàng)新平臺。與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展相似，加速積累的技術(shù)能力和海量的數(shù)據(jù)資源，巨大的應(yīng)用需求和開放的市場環(huán)境有機(jī)結(jié)合，形成了中國人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢。展望未來，據(jù)英國政府《2017 年英國人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》估計，預(yù)計到 2024年，全球人工智能解決方案的市場價值將超過 300 億英鎊，部分行業(yè)在人工智能的幫助下，生產(chǎn)率將提高30%，節(jié)約成本近 25%。而據(jù)領(lǐng)英公司《全球 AI 領(lǐng)域人才報告》顯示，截至 2017 年一季度，全球 AI（人工智能）領(lǐng)域技術(shù)人才數(shù)量已超過 190 萬。

人工智能在金融領(lǐng)域的主要應(yīng)用

1.在國際金融業(yè)的應(yīng)用

近年來，全球金融業(yè)正在人工智能的催化下悄然改變。據(jù)金融穩(wěn)定委員會（FSB）報告，國際銀行業(yè)對人工智能的應(yīng)用主要集中在以下幾個方面。（1）面向資本運(yùn)營，集中在資產(chǎn)配置、投研顧問、量化交易等。人工智能在金融投資顧問方面的運(yùn)用，通常被稱為智能投顧，主要是指為客戶提供基于算法的在線投資顧問和資產(chǎn)管理服務(wù)。具體又可分為三類：一是應(yīng)用于銷售前端的大類資產(chǎn)配置型智能投顧，主要是通過用戶分析為客戶解決大類資產(chǎn)配置問題，如 Wealthfront；二是應(yīng)用于投資分析階段的投研型智能投顧，主要通過海量數(shù)據(jù)挖掘和邏輯鏈條解決投資研究的問題，如 Kensho；三是應(yīng)用于策略、交易和分析的智能量化交易系統(tǒng)，主要通過人工智能手段取代交易員，應(yīng)用于投資交易，如 Water Bridge 的全天候人工智能交易。根據(jù)統(tǒng)計公司 Statista 的預(yù)測，2017 年美國智能投顧管理資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到2248.02 億美元，到 2021 年將達(dá) 5095.55 億美元，年復(fù)合增長率 29.3%。（2）面向市場分析，集中于趨勢預(yù)測、風(fēng)險監(jiān)控、壓力測試。人工智能技術(shù)能夠從零散的歷史數(shù)據(jù)中獲得更多信息，幫助識別非線性關(guān)系，給出市場預(yù)測（價格波動）及其時效性，從而帶來直接或間接的更高回報。此外，人工智能技術(shù)還能對大型、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)集進(jìn)行分析，考慮到市場行為、監(jiān)管規(guī)則和其他趨勢的變化，進(jìn)行反向測試、模型驗證和壓力測試，避免低估風(fēng)險，提高透明度。例如，全球第一個以純?nèi)斯ぶ悄茯?qū)動的基金 Rebellion 曾預(yù)測了 2008年的股市崩盤，并在 2009 年 9 月給希臘債券 F 評級，比惠譽(yù)公司提前了 1 個月。日本三菱公司發(fā)明的機(jī)Senoguchi，每月 10 日預(yù)測日本股市在 30 天后將上漲還是下跌。經(jīng)過 4 年左右的測試，該模型的正確率高達(dá) 68%。（3）面向客戶營銷，集中于身份識別、信用評估和虛擬助手。人工智能技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于金融的前臺，大型的客戶數(shù)據(jù)被導(dǎo)入聊天程序，使其能夠為客戶“面對面”的用自然語言交流，提高“獲客”能力。2017 年 4 月，富國銀行開始試點(diǎn)一款基于 Facebook Messenger 平臺的聊天機(jī)器人項目，虛擬助手通過與用戶交流，為客戶提供賬戶信息，幫助客戶重置密碼。而美國銀行的智能虛擬助手 Erica 也正式亮相。用戶可使用語音和文字與 Erica 互動，Erica 可以幫助用戶查詢信用評分、查看消費(fèi)習(xí)慣，隨著銀行流水收支的變化為 4500 多萬客戶提供還款建議、理財指導(dǎo)等。此外，匯豐銀行已經(jīng)使用基于人臉和語音的生物識別技術(shù)來驗證消費(fèi)者身份；蘇格蘭皇家銀行使用“LUVO”虛擬對話機(jī)器人為客戶獲取最適合的房屋貸款等等，旨在成為用戶“可信任的金融咨詢師”。（4）面向金融監(jiān)管，集中于識別異常交易和風(fēng)險主體。人工智能技術(shù)能夠用于識別異常交易和風(fēng)險主體，檢測和預(yù)測市場波動、流動性風(fēng)險、金融壓力、房價、工業(yè)生產(chǎn)、GDP 以及失業(yè)率，抓住可能對金融穩(wěn)定造成的威脅。當(dāng)前，一些國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)，例如澳大利亞證券及投資委員會（ASIC

）、新加坡貨幣當(dāng)局（MAS）及美國證券交易委員會（SEC），都在使用人工智能進(jìn)行可疑交易識別。具體做法包括從證據(jù)文件中識別和提取利益主體，分析用戶的交易軌跡、行為特征和關(guān)聯(lián)信息，更快更準(zhǔn)確地打擊地下洗錢等犯罪活動。

2.在中國金融業(yè)的應(yīng)用

在中國，銀行業(yè)也緊隨國際銀行業(yè)步伐，開始了應(yīng)用人工智能技術(shù)的探索，其中互聯(lián)網(wǎng)金融公司在人工智能研究和運(yùn)用方面搶占了領(lǐng)先優(yōu)勢。例如，阿里旗下的螞蟻金服已將人工智能運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)小貸、保險、征信、資產(chǎn)配置及客戶服務(wù)等領(lǐng)域并取得了良好效果。騰訊優(yōu)圖是騰訊旗下人臉檢測應(yīng)用，也與騰訊征信、微眾銀行、財付通開展合作，實(shí)現(xiàn)了對用戶的信用評估。（1）智能客服。交通銀行在 2015 年底推出國內(nèi)首個智慧型人工智能服務(wù)機(jī)器人“嬌嬌”，目前已在上海、江蘇、廣東、重慶等省份的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上崗。該款機(jī)器人采用了全球領(lǐng)先的智能交互技術(shù)，交互準(zhǔn)確率達(dá) 95%以上，是國內(nèi)第一款真正“能聽會說、能思考會判斷”的智慧型服務(wù)機(jī)器人。工商銀行在“企業(yè)通”平臺基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)對接和智能設(shè)備，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新推出了對公客戶的自助開戶服務(wù)，客戶僅需到網(wǎng)點(diǎn)一次，就可以完成賬戶開立、結(jié)算產(chǎn)品領(lǐng)取、資料打印、預(yù)留印鑒等業(yè)務(wù)處理。（2）智能投顧。目前我國提供此服務(wù)的公司很多，其中銀行系（如廣發(fā)智投、招行摩羯智投、工行“AI”投等）、基金系（如南方基金超級智投寶、廣發(fā)基金基智理財?shù)龋?、大型互?lián)網(wǎng)公司系（如百度金融、京東智投、同花順）和第三方創(chuàng)業(yè)公司（如彌財、藍(lán)海財富、拿鐵財經(jīng)等）都在智能投顧上有所應(yīng)用（3）智能量化交易。在中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制下，目前銀行在這方面的應(yīng)用相對較少，但京東金融、螞蟻金服、科大訊飛、因果樹等進(jìn)行了積極的探索。例如，因果樹每周都通過機(jī)器來自動甄選優(yōu)質(zhì)項目并推出超新星企業(yè)，幫助企業(yè)在未來 6 個月內(nèi)順利拿到下一輪融資的概率提高到了 30%左右。而嘉實(shí)基金則研發(fā)了一套從市場預(yù)測、資產(chǎn)配置到產(chǎn)品選擇的完善的投資決策系統(tǒng)“嘉實(shí) FAS 系統(tǒng)”，并實(shí)現(xiàn)了超過大盤收益率的投資回報水平。（4）風(fēng)險控制和管理。這主要包括以下三個方面：一是數(shù)據(jù)搜集和處理；二是風(fēng)險控制和預(yù)測模型；三是信用評級和風(fēng)險定價。例如，一個傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)可能需要 2 至 3 天來審批，而一個基于人工智能模型的自動審批方案可能只需要幾秒鐘就可以完成，同時有些傳統(tǒng)風(fēng)控模型的迭代周期可能要數(shù)個月甚至數(shù)年，但是人工智能的模型迭代可以非常便捷和自動。中國銀行推出貿(mào)易融資業(yè)務(wù)反洗錢核查項目，綜合運(yùn)用文本分析、圖像識別、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，將原本每單審核時間從手工 2 小時下降到 2 分鐘，效率與質(zhì)量得到極大提升，銀行人工成本大幅降低。

3.人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展空間

（1）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)黏客能力，獲取市場競爭主動權(quán)。 人工智能的飛速發(fā)展，使得機(jī)器能夠在很大程度上模擬人的功能，實(shí)現(xiàn)批量人性化和個性化地服務(wù)客戶，這對于身處服務(wù)價值鏈高端的金融業(yè)將帶來深刻影響，人工智能將成為銀行溝通客戶、發(fā)現(xiàn)客戶金融需求的重要手段，進(jìn)而增強(qiáng)銀行對客戶的黏性。它將對金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險管理、授信融資、投資決策等帶來新一輪的變革。人工智能技術(shù)在前端可以用于服務(wù)客戶，在中臺支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策，在后臺用于風(fēng)險防控和監(jiān)督，它將大幅改變金融現(xiàn)有格局，金融服務(wù)更加個性化與智能化。（2）降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，提高工作效率。金融機(jī)構(gòu)能夠利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)發(fā)展新的業(yè)務(wù)需求，降低成本和管理收益風(fēng)險，提高運(yùn)作效率，優(yōu)化客戶流程。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016 年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》顯示，2016 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá) 1777.14 億筆，同比增長 63.68%；銀行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率為84.31%，同比提高 6.55 個百分點(diǎn)；離柜交易金額達(dá) 1522.54 萬億元。其中，有 15 家銀行的離柜業(yè)務(wù)率已經(jīng)超過了 90%。未來，越來越多的金融機(jī)構(gòu)將加入到運(yùn)用人工智能來增強(qiáng)自身競爭力的進(jìn)程中。權(quán)威機(jī)構(gòu)和專家普遍對人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用前景持樂觀態(tài)度。人工智能學(xué)會主席Ben Goertzel 認(rèn)為，10 年以后人工智能可能會介入世界上大部分的金融交易。海外咨詢機(jī)構(gòu)科爾（A.T.Kearney）預(yù)計，機(jī)器人投資顧問未來 3 到 5 年將成為主流，年復(fù)合增長率將達(dá) 68%。到2020 年，機(jī)器人投資顧問管理的資產(chǎn)規(guī)模有望達(dá)到 2.2 萬億美元。花旗銀行研究預(yù)測，未來 10年人工智能投資顧問管理的資產(chǎn)將實(shí)現(xiàn)指數(shù)級增長，總額將達(dá)到 5 萬億美元。德勤在《銀行業(yè)展望：銀行業(yè)重塑》報告中指出，機(jī)器智能決策的應(yīng)用將會加速發(fā)展。智能算法在預(yù)測市場和人類行為的過程中會越來越強(qiáng)，人工智能將會影響行業(yè)競爭，市場將變得更有效率。

人工智能對金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)

1.監(jiān)管對象趨于復(fù)雜化

在當(dāng)前的監(jiān)管法規(guī)體系中，被監(jiān)管對象往往是法人和自然人。由于人工智能技術(shù)的發(fā)展，投資賬戶的所有者和經(jīng)營者可能發(fā)生變化。對于所有權(quán)為集合主體的賬戶，采用穿透原則將難以追溯至行為主體，這是因為實(shí)際的控制人并不是某個主體，而是智能代理。因而，監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)是復(fù)雜的，投資人認(rèn)為賬戶不是他們中的任何一人操作的，實(shí)際控制人不是他們。智能代理服務(wù)商只提供了智能代理“產(chǎn)品”，并沒有實(shí)際控制賬戶。這時，監(jiān)管部門就不得不面對如何監(jiān)管既不是自然人也不是法人的“智能代理”的問題。

2.違法違規(guī)行為難以認(rèn)定

例如，大量投資人雇傭同一款表現(xiàn)優(yōu)異的智能代理，管理其自身賬戶的投資。由于同一款智能代理的操作邏輯相似，那么這些賬戶雖然法律上是各自獨(dú)立，并不關(guān)聯(lián)，但其實(shí)際操作可能表現(xiàn)為“一致行動人”的現(xiàn)象。因此，即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)能夠很靈敏地“捕捉”到這個現(xiàn)象，但是如何認(rèn)定這種“英雄所見略同”式的行為，將是一個監(jiān)管難題。

3.智能代理行為增加了監(jiān)管難度

雖然從技術(shù)層面上講，智能代理行為可以從內(nèi)控程序上加以控制，但對于其具體代理行為的監(jiān)管邊界以及責(zé)任主體，目前的監(jiān)管法規(guī)均未涉及。

4.責(zé)任主體難以界定

如果個別研發(fā)人員設(shè)計出一個惡意的智能代理，并被一些集合性質(zhì)的基金所使用，就可能引發(fā)個別股票價格的異動。對于這樣的違規(guī)行為，現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)將難以界定責(zé)任主體。

促進(jìn)人工智能金融領(lǐng)域應(yīng)用政策建議

人工智能在金融領(lǐng)域加快應(yīng)用是未來的發(fā)展方向，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要正視這種趨勢，積極搶占人工智能發(fā)展高地，又必須重視人工智能應(yīng)用給金融領(lǐng)域造成的沖擊，未雨綢繆地開展前瞻性研究和戰(zhàn)略性部署。

1.針對人工智能特點(diǎn)，研究完善金融市場交易規(guī)則

我國有關(guān)人工智能金融領(lǐng)域應(yīng)用的市場交易規(guī)則幾乎空白，應(yīng)針對其潛在影響，積極研究相關(guān)金融市場的交易規(guī)則，為人工智能發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。

2.加快人工智能在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，對金融監(jiān)管模式和手段提出了新的要求。面對人工智能的快速發(fā)展，我國金融監(jiān)管部門應(yīng)積極引入人工智能，進(jìn)一步提高監(jiān)管效率。

3.重視對用戶隱私的保護(hù)

當(dāng)前，我國有關(guān)隱私保護(hù)的法律制度還不健全，金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)意識較為薄弱，個人信息泄露的現(xiàn)象時有發(fā)生，無論從保護(hù)公民基本權(quán)利，還是從發(fā)展人工智能的需要考慮，都亟須完善我國金融隱私權(quán)保護(hù)制度，加強(qiáng)相關(guān)行政監(jiān)管，明確金融機(jī)構(gòu)相關(guān)告知義務(wù)、信息安全保障義務(wù)，以及出現(xiàn)問題后的賠償責(zé)任，有效保證人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用中的信息安全。對于商業(yè)銀行而言，一是大型金融集團(tuán)要做好前期資金技術(shù)的投放，提前介入，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新；要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在行業(yè)轉(zhuǎn)型上保持領(lǐng)先地位，要增強(qiáng)技術(shù)及維護(hù)人員儲備，尤其是智能型、復(fù)合型人才的引進(jìn)及培養(yǎng)，提高核心競爭力，適應(yīng)發(fā)展要求。二是加強(qiáng)風(fēng)險控制。在數(shù)據(jù)處理方面，人工智能技術(shù)極大地擴(kuò)展了數(shù)據(jù)來源，因而更多的數(shù)據(jù)被納入分析體系。同時，金融工具能自動進(jìn)化交易策略，甚至模擬專家進(jìn)行決策，這會隱含許多新的風(fēng)險。必須對前期數(shù)據(jù)來源、智能化程序設(shè)計等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查，加強(qiáng)風(fēng)險控制。尤其在恐怖襲擊、監(jiān)管變革和實(shí)施賣空禁令等個別極端情況下，還需要專家進(jìn)行必要的風(fēng)險檢測及應(yīng)對。